楽天カードの支払い遅れ、もしかして放置していませんか？
カードの支払い遅れは、支払日の翌日になるだけで遅延損害金が発生し、その後カードも利用停止になってしまいます。
さらに放置が続くと信用情報への登録、最終的には給与の差押えにまで発展する恐れも。
本記事では、滞納日数別のリスクと4つの入金手順、弁護士への相談で督促が止まる仕組みまでを解説します。
支払い遅れのペナルティに不安を感じている方や、安全な解決方法を知りたい方はぜひ最後までご覧ください。
＼毎月の返済が苦しい...／
【滞納日数別】楽天カードの支払い遅れを放置するリスク一覧
楽天カードの支払いが遅れた場合、放置している時間が長くなるほど事態は深刻になっていきます。
翌日から即座にペナルティが始まり、段階を追って損害が拡大していく仕組みです。
「少し待てば大丈夫」という認識は危険なので、気付いた時点ですぐに対処しましょう。
滞納翌日から：年率14.6%の遅延損害金発生とカード即時停止
引き落とし日の翌日から、支払いが完了するまでの期間に遅延損害金が日割りで発生します。
楽天カード会員規約に基づく遅延損害金の年率は以下のとおりです。
| 利用区分 | 遅延損害金の年率 |
| ショッピング利用分 | 年率14.6% |
| キャッシング利用分 | 年率20.0% |
【遅延損害金の計算例】
ショッピング利用残高が10万円の場合
- 100,000 × 14.6% ÷ 365日 ＝ 約40円/日
10日放置すれば約400円、1ヶ月放置すれば約1,200円の損害金です。
この例からわかるように、残高が多いほど損害の額も大きくなっていきます。
さらに、引き落とし日に支払いができなかった場合、回収事務手数料として275円（税込）が別途請求され、ネットショッピング・楽天ペイ・公共料金の引き落としなど、登録しているすべての決済が一時的に使用できなくなります。
参考：楽天カード「カード会員規約」
数日後〜2週間：督促（電話・ハガキ・SMS）の開始
引き落とし日から数日経過すると、楽天カードから督促の連絡が始まります。
連絡手段は電話・郵便（ハガキ）・SMS（ショートメッセージ）の3種類です。
楽天カードからの督促電話番号は以下のものです。
- 0570-069-101
電話に出なかった場合でも、折り返さなければ督促が止まることはなく、連絡の頻度が増える可能性があります。
楽天カードからの電話が来たら、出られない場合でも後日必ず折り返しましょう。
約2ヶ月後（61日以上）：強制解約・一括請求・ブラックリストへの登録
支払い期限から2ヶ月ほど経過してしまうと、楽天カードの強制解約などに発展していきます。
これまで分割で支払っていた残高を、一括で請求される可能性も高いでしょう。
また同時期には、信用情報機関（CIC・JICC）への事故情報の登録も行われます。
いわゆるブラックリストと呼ばれるものです。
事故情報が登録されると、新たなクレジットカードの発行やローン審査など、今後の生活にも影響が出るため、注意が必要です。
参考：裁判所 – Courts in Japan「期限の利益の喪失について」
約3〜6ヶ月後：支払督促・訴訟提起・給与と預金の差押え
滞納がさらに長期化すると、楽天カード（または委託を受けた債権回収会社）が法的措置に踏み切ります。
主な流れは以下のとおりです。
- 裁判所への支払督促申立て
- 支払督促に異議がない場合は仮執行宣言の付与
- 訴訟提起・判決の取得
- 給与・銀行預金・不動産などの差押え（強制執行）
差押えは裁判所の命令によって執行されるため、本人が拒否することはできません。
給与の差押えが行われると、毎月の手取りの一部が自動的に天引きされ、勤務先にも発覚します。
ここまで放置してしまった場合は、一刻も早く弁護士に相談することが唯一の現実的な対処法です。
参考：裁判所 – Courts in Japan「民事執行」
楽天カードの支払い遅れはすぐ対処で解決可能｜4つの入金手順
引き落とし日に支払いができなかった場合でも、楽天カードには4つの支払方法が用意されています。
状況に応じて最適な方法を選ぶことで、早期解決が可能です。
画面を開けば、今使える支払方法がすぐに確認できます。
楽天カードアプリのバーコードでコンビニ払い
引き落としができなかった場合、楽天e-NAVIにスマートフォンでログインすると、画面上部に赤いバーで「ご入金の確認ができておりません」という案内が表示されます。
この案内からバーコードを表示し、コンビニのレジで現金払いができます。
手順は次のとおりです。
- スマートフォンで楽天e-NAVIにログイン
- 画面上部の赤いバーをタップ
- 支払金額・請求内容を確認後「バーコード表示」ボタンをタップ
- コンビニのレジでバーコードを提示し現金で支払う
- 楽天カードからの入金受取メールを確認
対応コンビニと払込手数料は以下のとおりです。
| コンビニ | 1万円未満 | 1～5万円未満 | 5万円以上 |
| ローソン、ファミリーマート、デイリーヤマザキ、セイコーマート | 110円 | 220円 | 550円 |
| セブンイレブン | 110円 | 220円 | 440円 |
| ミニストップ | 66円 | 110円 | 330円 |
なお、支払金額が30万円を超える場合はコンビニでの支払いができないため、銀行振込での対応が必要です。
再振替サービスを利用して指定口座から自動引き落とし
登録口座が対象金融機関の場合、引き落とし日から数日後に再振替（自動再引落）が実施されます。
再振替日の前営業日までに口座へ不足額を入金しておくだけで、自動的に支払いが完了します。
再振替の手数料は220円（税込）です。
ただし、再振替期間内に支払いが完了しなかった場合は、回収事務手数料として275円（税込）が別途かかります。
再振替の対象金融機関は、楽天銀行・みずほ銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行・りそな銀行・ゆうちょ銀行など主要金融機関です。
指定口座への銀行振込と振込先の確認方法
再振替日を過ぎた場合や対象外の金融機関の場合は、楽天カードが指定する口座への銀行振込で支払います。
振込先口座は会員ごとに異なるため、以下のいずれかの方法で事前に確認しましょう。
- 自動音声専用ダイヤル：0120-30-6910（24時間対応）
- 楽天e-NAVI：ログイン後、画面上部の赤バーからリンク先最下部に振込先口座を表示
振込依頼書を使ったコンビニ払い
楽天カードから郵送される振込依頼書（紙）を使って、コンビニで支払う方法です。
支払い口座未登録の方や、引き落としが間に合わなかった方に送付されます。
振込依頼書が届いたら、対応コンビニのレジでそのまま支払いができます。
支払金額が30万円を超える場合はコンビニでの対応ができないため、記載の振込先口座への銀行振込が必要です。
なお、振込依頼書の到着予定日は金融機関によって異なります。
急いでいる場合は、到着を待たず「バーコード払い」または「銀行振込」で対応しましょう。
入金が遅れる場合はカスタマーセンターへ事前連絡を
「今月はどうしても入金が間に合わない」という場合は、放置せずカスタマーセンターに事前連絡をしましょう。
連絡することで、支払い予定日の申告ができ、督促の頻度が下がる場合があります。
- 楽天カードカスタマーセンター：0570-66-6910
ただし、カスタマーセンターへの連絡はあくまで暫定対応です。
根本的な支払いが困難な場合は、弁護士相談を検討しましょう。
楽天e-NAVIにログインできれば、その日のうちにコンビニで支払いを完結できます。
参考：楽天カード「お問い合わせ」
楽天カードの支払い遅れでブラックリストに載る条件と影響
楽天カードの支払い遅れでもブラックリスト、つまり事故情報の登録は発生します。
CICやJICCといった信用情報機関に延滞の事実が記録される状態をこのように呼んでいます。
ただし、その記録が各社の審査に参照されることは事実で、日常生活への影響は決して小さくありません。
信用情報に事故情報が登録される具体的な期間の目安
楽天カードが加盟する信用情報機関への事故情報は、支払い遅延が61日以上続いた場合登録されます。
事故情報の登録期間は、完済後から原則5年間です。
5年が経過すると情報は抹消され、信用回復に向かいます。
参考：指定信用情報機関のCIC「自己破産の登録は何年間ですか？」
新しいクレジットカード発行・住宅ローン・自動車ローン審査への影響
事故情報が登録されている期間は、以下の審査に影響が生じます。
- 新しいクレジットカードの発行申請が否決される
- 住宅ローン・自動車ローンの融資審査が通らない
- 銀行カードローンの申し込みが困難になる
- 保証人になることが難しくなる
スマホの分割払い・賃貸物件の入居審査が通らなくなるリスク
日常生活への影響として見落とされやすいのが、スマートフォンの端末分割購入と賃貸物件の入居審査です。
スマートフォンの端末代金を24回払いなどで購入する場合、クレジット審査が行われます。
事故情報が登録されていると、分割購入が断られ一括払いを求められるケースも少なくありません。
賃貸物件の審査については、管理会社・家賃保証会社によって審査基準が異なります。
信販系の家賃保証会社を利用している物件では、信用情報を参照するため影響が出やすい状況です。
楽天カードの支払いがどうしても厳しい場合の解決策
すぐに入金できる見込みがない場合でも、状況に応じた解決策があります。
重要なのは、放置せず早期に行動することです。
滞納の期間・金額・他社への借入状況によって、最適な解決策は変わります。
1人で判断せず、弁護士に現状をそのまま話してください。
支払い方法をリボ払いや分割払いに変更して毎月の負担を減らす
引き落とし前であれば、楽天e-NAVIから支払い方法をリボ払いや分割払いに変更できます。
毎月の返済額を抑えられるため、一時的なキャッシュフローの改善に有効です。
ただし、リボ払いや長期の分割払いは返済期間が延びるぶん、手数料の総額が増加します。
根本的な返済能力が回復しない場合は、かえって総支払額が膨らむリスクがあります。
相談から解決までの具体的な流れ
相談から解決までの流れは以下のとおりです。
- 無料相談（現在の状況をそのまま話すだけでOK）
- 状況のヒアリング（借入先・金額・滞納などを確認）
- 解決方針の提案（任意整理・個人再生・自己破産などの選択肢を提示）
- 受任通知の送付（弁護士が受任した時点で督促が法的に止まる）
- 各債権者との交渉・手続き（弁護士が窓口となり進める）
- 解決・返済計画のスタート
特に重要なのは受任通知で、この時点から督促が止まり、精神的な負担が大きく軽減されます。
参考：e-Gov法令検索「貸金業法 第二十一条（取立て行為の規制）」
楽天カードの支払いが遅れていることを弁護士に相談するメリット
「弁護士に相談する」というと、敷居が高く感じる方も多いかもしれません。
しかし、督促が止まらず眠れない夜が続いているなら、相談はその日のうちに状況を変える手段になります。
「まだ自分には早い」と思っているうちにぜひ相談してください。
弁護士からの連絡で最短即日に督促の電話がストップする
弁護士が受任した事実を記した受任通知を各債権者に送付した時点で、楽天カードからの督促電話・郵便は停止します。
毎日かかってくる督促電話に精神的に追い詰められている方にとって、相談当日から状況が変わる可能性があります。
任意整理などの債務整理で無理のない返済を提案してもらえる
弁護士に依頼することで、現在の収入・生活費・家族の状況に合わせた現実的な返済計画を組み立てることができます。
債務整理の主な選択肢と特徴は以下のとおりです。
| 手続き | 概要 | 向いているケース |
| 任意整理 | 将来利息をカットして返済額を減らす | 一定の収入があり、元本は返せる見込みがある |
| 個人再生 | 借金を大幅に減額し、3〜5年で返済する | 住宅を残しながら多額の借金を整理したい |
| 自己破産 | 借金をゼロにする | 返済の見込みがまったく立たない |
相談費用については、初回相談は無料で、着手金の分割払いや後払いにも対応しています。
債務整理の中でも、周囲に内緒で進めやすく、多くの方が選択しているのが任意整理です。
具体的な流れやメリット・デメリットを知りたい方は、以下の記事もあわせてご確認ください。
【関連記事】任意整理とは？費用・デメリット・手続きの流れまでわかりやすく解説
支払い遅れ中に絶対避けるべき3つの行動
支払いが滞っているとき、追い詰められた状況のなかでかえって事態を悪化させる行動をとってしまうケースがあります。
焦っているときほど、一歩立ち止まって弁護士に相談してください。
督促を無視して放置し続ける
楽天カードからの連絡を無視していると、督促の頻度が増し、最終的には裁判・差押えへと発展します。
「見なかったことにする」「気付かないふりをする」という対応は、解決を遠ざけるだけです。
電話に出られない場合でも、後日折り返すか、弁護士に相談して対応を委ねることが重要です。
闇金や高金利ローン・他社借入での穴埋め
楽天カードの支払いを急ぐあまり、闇金業者や高金利の消費者金融から借り入れてしまうケースがあります。
これは「借金で借金を返す」多重債務状態に陥るリスクが非常に高く、絶対に避けてください。
闇金は貸金業法の規制外で営業しており、違法な取立てや脅迫的な行為が行われることがあります。
手を出す前に、弁護士への無料相談を利用してください。
万が一借りてしまった場合の恐ろしいリスクや、悪質な業者の見分け方については以下の記事で詳しく解説しています。
【関連記事】闇金（ヤミ金）とは？強烈な6つの取り立てと対処法・見分け方を弁護士が解説
家族や知人への借金を繰り返す
家族や友人からお金を借りて穴埋めすれば、一時的に問題を先送りにすることは可能です。
しかし返済できなかった場合、金銭トラブルから人間関係が修復不能になるリスクがあります。
また、複数の知人に借金を繰り返すと、借金の総額がさらに膨らむことになるでしょう。
周囲への影響を最小限にするためにも、専門家への相談が最優先の選択肢です。
楽天カードの支払い遅れに関するよくある質問
ここでは、楽天カードの支払い遅れに関するよくある質問をまとめています。
「まだ大丈夫」と思っているうちが、選択肢が一番多い時期です。
気になることは何でも聞いてください。
支払いが遅れても滞納分を全額支払えば楽天カードの利用はすぐに再開されますか？
滞納分を全額支払った後、カードの利用再開には通常2〜4営業日程度かかります。
即日再開とはならないため、急いで利用が必要な場合は早めの入金が必要です。
また、過去に滞納の実績があると、利用限度額の引き下げや、以降の審査に影響が出る場合があります。
楽天カードの支払い遅れは2回目以降だとペナルティは重くなりますか？
楽天カードの支払い遅れで「2回目以降はペナルティが重くなる」という明示的な規定はありません。
ただし、滞納の回数・頻度は社内の信用評価に影響し、利用限度額の引き下げ・カード更新の否決・強制解約といった措置が早いタイミングで取られる可能性があります。
繰り返す滞納は、長期的な信用の低下につながります。
楽天カードの支払い遅れで楽天ポイントは失効しますか？
楽天カードの支払い遅れで、楽天ポイントが即失効することはありません。
しかし、滞納が続き、強制解約になると、保有していた楽天ポイントはすべて失効します。
楽天カードから電話が来ました。出なかった場合どうなりますか？
電話に出なかった場合でも、督促が止まることはありません。
連絡を無視し続けると頻度が増し、最終的には法的措置へと進む可能性があります。
出られなかった場合は、後日必ず折り返すか、弁護士に相談して対応を一任することが確実な解決策です。
楽天カードの支払いが遅れると楽天経済圏（楽天市場・楽天ペイ）への影響はありますか？
楽天カードの利用が停止されると、楽天カードを支払い方法に設定しているサービスが一時的に使えなくなります。
具体的には、楽天市場での楽天カード決済・楽天ペイでの決済などです。
楽天会員アカウント自体が停止されるわけではありませんが、カードを使ったポイント獲得や各種サービスの利用に影響する可能性があります。
楽天カードの支払い遅れでお困りの場合は大地総合法律事務所へご相談ください
楽天カードの支払い遅れは、放置するほど解決が難しくなります。
「どうせもう手遅れだ」と諦める前に、一度弁護士に状況を話してみてください。
弊所では、楽天カードの滞納・督促対応・債務整理について、無料相談を受け付けています。
費用の分割払い・後払いにも対応しているため、手元にお金がない状況でもご安心ください。
支払い遅れの不安を解消し、平穏な日常を取り戻すために、まずは弊所の無料相談までお気軽にお問い合わせください。
＼毎月の返済が苦しい...／
弁護士法人大地総合法律事務所 代表弁護士
佐久間 大地
紛争や問題は、数字や契約の世界だけで完結するものではなく、必ず人が関わってきます。借金や支払いの悩みもまた、人と人との間で生じるものです。そして、そこには必ず感情や立場があります。
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