弁護士法人大地総合法律事務所 代表弁護士
佐久間 大地
紛争や問題は、数字や契約の世界だけで完結するものではなく、必ず人が関わってきます。借金や支払いの悩みもまた、人と人との間で生じるものです。そして、そこには必ず感情や立場があります。
私たちは、法的な手続きを駆使することはもちろん、依頼者の不安や生活への影響に配慮しながら、最適な解決を目指して日々研鑽を積んでおります。
債務整理といえば「大地総合法律事務所」と思い出していただけるよう、所員一同、プロフェッショナルとして全力でサポートいたします。
個人再生後のローンは、完済してもブラックリストの影響で審査に通らないのでは？と不安に思っていませんか。
計画どおりに返済を終え、人生の再スタートとして住宅ローンや車の購入を考えても、過去が原因で「自分には無理だ」とあきらめかけている方も少なくありません。
人生の大きな一歩を踏み出すための重要なステップだからこそ、そのハードルは高く感じられるでしょう。
ご安心ください。
正しい知識と準備さえすれば、個人再生後でもローンを組むことは十分可能です。
本記事では、ローン審査を通過するための5つの必須条件や、ローンがいつから組めるのかという機関の目安、さらには審査に落ちないための対策まで徹底解説します。
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個人再生後でもローンは組める！実際に知っておくべきこと
個人再生後でも、一定の期間を経て条件を満たせば、住宅ローンや自動車ローンを組むことは十分可能です。
大切なのは正しい知識を持つことですよ。
個人再生とは、裁判所に申し立てを行い、借金を大幅に減額してもらう手続きです。
この減額された借金は、原則3〜5年で分割して返済します。
【関連記事】個人再生とは？制度の特徴や利用時の注意点を解説
「返済後にローンって組めるの？」そんな心配をされている方もいるのではないでしょうか。
結論、個人再生後でもローンを組むことは可能です。
個人再生後のローンを組むには、知っておくべき3つのポイントがあります。
個人再生後のローンはいつから組めるの？審査が通るまでの期間
多くの人が最も知りたいのが、「具体的にいつから個人再生後のローンを組めるようになるのか？」という点でしょう。
答えは、「信用情報機関からあなたの事故情報が消えた後」になります。
期間の目安としては、個人再生の手続きを開始してから約5〜10年と考えておくとよいでしょう。
「結構時間がかかるな…」と残念に思ったかもしれません。
しかし、信用情報が回復するまでの期間は、ただ待つだけの時間ではないのです。
来たるべきローン審査に向けて「信用を育てていく」ための大切な準備期間だととらえましょう。
個人再生後のローン審査でカギを握る「信用情報機関」とは？
個人再生後のローンがすぐ組めない最大の理由は、あなたの情報が「信用情報機関」に登録されているから。
一般的に「ブラックリストに載る」と言われますが、実際にそういったリストが存在するわけではありません。
正しくは、ローンやクレジットカードの利用履歴（信用情報）を管理する「信用情報機関」に、個人再生をしたという事実（事故情報）が登録されている状態を指します。
事故情報が記録されている限り、審査に通ることは困難です。
日本には主に以下の3つの信用情報機関があり、それぞれ情報の登録期間が異なります。
| 信用情報機関 | 主な加盟会社 | 個人再生情報の登録期間の目安 |
| CIC | クレジットカード会社、信販会社 | 契約終了日から5年 |
| JICC | 消費者金融会社 | 手続き開始から約5年 |
| KSC（全銀協） | 銀行、信用金庫など | 手続き開始から最長10年を超えない期間 |
自分の信用情報を確認する方法と見るべきポイント
信用情報は、各機関に開示請求を行うことで確認できます。
| 機関名 | 開示方法 | 費用 |
| CIC | インターネット・郵送・窓口 | 500円 |
| JICC | インターネット・郵送・窓口 | 1,300円 |
| KSC（全銀協） | インターネット・郵送 | 1,000円 |
確認すべき重要なポイントは以下の3つ。
- 異動情報の有無：個人再生の記録が残っているか
- 契約終了日：完済から何年が経過しているか
- 入金状況：返済中の遅延記録がないか
参考：全国銀行個人信用情報センター「本人開示の手続き」
個人再生後のローン審査を通過するための5つの必須条件
信用が回復したからといって、誰でもローン審査に通るわけではありません。
金融機関は、「この人にお金を貸して、本当に返してくれるだろうか？」という視点であなたを見ています。
その信用を勝ち取るために、以下の5つの必須条件をクリアすることが重要になります。
頭金の準備もあなたの本気度を示す大切な要素になります。
①：信用情報から事故情報が消えている
信用情報から事故情報が消えていることは大前提。
先ほど解説したとおり、CIC、JICC、KSCの3機関すべてから事故情報が消えていることを必ず確認してから、ローンの申し込みを始めましょう。
②：個人再生の返済を計画どおり完済している
返済中に以下のような問題があると、完済後も審査に悪影響を与えます。
- 支払いの遅延や滞納
- 返済計画の変更申請
- 追加の債務整理手続き
個人再生の返済を遅れることなく計画どおりやり遂げたという事実は、あなたの誠実さと返済能力を証明する何よりの証拠です。
金融機関は、過去の失敗よりも「再生後にきちんと立て直した」という事実を評価してくれる可能性があります。
完済証明書は必ず保管し、ローン審査時に提出できるよう準備しておきましょう。
③：安定した収入と勤続年数で返済能力を示す
金融機関が最も重視するのが「安定性」です。
正社員として同じ会社に長く勤めていることは、それだけで大きな強みになります。
金融機関によって異なるため、明確な基準はありませんが、勤続3年以上であることが望ましいといわれています。
年収の高さももちろん重要ですが、それ以上に「毎月安定した収入が継続してあるか」が問われます。
④：頭金を準備して本気度と計画性を示す
特に住宅ローンのような高額ローンでは、頭金の有無が審査に大きく影響します。
頭金を準備できるということは、
- ローンを組むための計画性がある
- 貯蓄ができるだけの家計管理能力がある
という2つの強力なアピールになるのです。
目標額を決め、コツコツと貯蓄を進めてきた姿勢は、金融機関によい印象を与えます。
⑤：過去に債務整理を行った金融機関とその保証会社を避ける
信用情報機関から事故情報が消えても、個人再生の対象となった金融機関やそのグループ会社には「社内ブラック」として独自に情報が半永久的に残っています。
これらの金融機関に申し込んでも、審査に通る可能性は限りなくゼロに近いでしょう。
以下は注意すべき関連会社の例です。
- 銀行本体と系列会社：三井住友銀行→SMBC消費者金融
- 保証会社との関係：地方銀行→アコム・プロミス保証
個人再生後の住宅・車ローンで知っておきたいこと
ローンの目的として特に多いのが「住宅」と「自動車」の購入です。
それぞれのローンについて、知っておきたいポイントを解説します。
住宅ローンの頭金と通過率
個人再生後の住宅ローン審査は、ほかのローンに比べて最もハードルが高いのが現実です。
しかし、不可能ではありません。
通過の可能性を高めるためには、物件価格の2割程度の頭金を用意することが1つの目安です。
頭金が多ければ多いほど、審査に通りやすくなる傾向があります。
また、一般的な銀行ローンよりも、住宅金融支援機構が提供する「フラット35」は、現在の返済能力を重視する傾向があるため、審査に通りやすい選択肢として知られています。
自動車ローンの選び方と審査のポイント
自動車ローンは、「銀行系のマイカーローン」と「ディーラーローン」の2つが主流です。
| 金融機関タイプ | 審査難易度 | 金利目安 | 特徴 |
| 銀行系 | 難しい | 1.0～3.0% | 低金利だが審査が厳しい |
| 信用金庫・労金 | 普通 | 2.0～5.0% | 地域密着で相談しやすい |
| ディーラーローン | 易しい | 4.0～10.0% | 審査は通りやすいが金利が高め |
個人再生後の自動車ローンでは、まずは金利の低い銀行系ローンに挑戦し、もし難しければディーラーローンを検討するという順番がおすすめです。
また、中古車販売店などが独自に行う「自社ローン」は、審査がさらに緩やかですが、金利や保証料が非常に高くなるケースがあるため、契約内容は慎重に確認しましょう。
参考：ネクステージ「車のローン金利の相場は？種類や金利を抑える方法を解説」
個人再生後のローン審査で落ちてしまう2つのNG行動
せっかく準備を整えても、ある行動が原因で審査に落ちてしまうことも。
特にやりがちな2つのNG行動を知っておき、絶対に避けるようにしてください。
申し込みは必ず1社ずつ、慎重に行うようにしてください。
①：複数ローン会社に申し込む
審査が不安だからと、短期間に複数の金融機関に同時に申し込むのは絶対にやめましょう。
ローンを申し込んだという事実も信用情報に記録されるため、「よほどお金に困っているのでは？」とみなされ、かえって審査に通りにくくなる「申し込みブラック」という状態に陥ってしまいます。
申し込みは、1社ずつ慎重に行いましょう。
②：少しでも有利にしようと虚偽申告をする
年収を少し多めに書いたり、勤続年数を長く偽ったりする虚偽の申告は、審査の過程で必ずバレます。
ウソがバレた時点で審査に通らないのはもちろん、詐欺とみなされてしまうリスクも。
正直に、正確な情報を申告することが信頼への一番の近道です。
もし個人再生後のローン審査に落ちてしまったら？次につなげる3つのステップ
落ち込む気持ちはわかりますが、まずは冷静に原因を分析し、次の準備を始めることが大切です。
万全の準備をしても、審査に落ちてしまうことはあります。
しかし、そこで人生が終わるわけではありません。
大切なのは、次につなげるための正しい行動です。
ステップ1：落ち着いて原因を分析する
なぜ審査に落ちたのか、金融機関は理由を教えてくれません。
しかし、原因を推測することはできます。
「勤続年数が足りなかった」「頭金がもう少し必要だったか」など、冷静に原因を分析しましょう。
ステップ2：最低でも半年は期間を空けて信用を育てる
1度審査に落ちたら、最低でも半年間は次の申し込みを控えましょう。
なぜなら、申込情報の保存期間が「照会記録」と「申し込み記録」ともに6ヶ月間だからです。
その間に、原因として考えられる弱点を補強できます。
貯蓄を増やす、仕事を頑張るなど、時間をかけてあなたの「信用」をさらに育てていきましょう。
ステップ3：1人で悩まず専門家に相談する
どうしても原因がわからない、どうすればいいのと行き詰ってしまった時は、1人で抱え込まないでください。
私たちのような法律の専門家は、あなたの状況を客観的に分析し、次の一手を見つけるお手伝いができます。
個人再生後のローンについてよくある質問
特に審査が比較的通りやすいローンはその傾向があります。
個人再生後のローンについて、よくある質問をピックアップして解説します。
個人再生後に住宅ローンは組めますか？
はい。組むことは可能です。
ただし、審査のハードルは高いため、十分な頭金の準備や「フラット35」の検討など、戦略的な準備が不可欠です。
個人再生後のローン審査に少しでも通りやすくするためにできることはありますか？
ご自身の信用情報を開示して現状を把握したうえで、頭金をコツコツ貯める、現在の勤務先で勤続年数を重ねる、といった行動が審査で有利に働きます。
ブラックリストはいつになったら消えますか？
「ブラックリスト」というリストはなく、信用情報機関の事故情報が消えるタイミングを指します。
機関によって異なりますが、手続き開始から5～10年程度が目安です。
個人再生後のローン金利は高くなりますか？
金融機関はリスクを考慮するため、通常より金利が高めのローンを案内される可能性はあります。
特に、審査が比較的緩やかなローンは、金利が高く設定されやすいです。
個人再生後もローンは組める！もし迷ったら弁護士にご相談ください
この記事では、個人再生後にローンを組むための知識と具体的なステップを解説してきました。
重要なのは、「正しい知識を持ち、焦らず、誠実に準備を進めること」です。
個人再生を乗り越え、まじめに返済をやり遂げたあなたなら、必ず道は開けます。
この記事で紹介した5つの条件を1つずつクリアし、自信をもって人生の新たな一歩を踏み出してください。
もし、ご自身の状況で具体的にどう動けばいいのかわからない、審査に落ちてしまってどうすればいいか迷っているという場合は、ぜひ一度弊所にご相談ください。
あなたの再スタートを全力でサポートします。
＼毎月の返済が苦しい...／