弁護士法人大地総合法律事務所 代表弁護士
佐久間 大地
紛争や問題は、数字や契約の世界だけで完結するものではなく、必ず人が関わってきます。借金や支払いの悩みもまた、人と人との間で生じるものです。そして、そこには必ず感情や立場があります。
私たちは、法的な手続きを駆使することはもちろん、依頼者の不安や生活への影響に配慮しながら、最適な解決を目指して日々研鑽を積んでおります。
債務整理といえば「大地総合法律事務所」と思い出していただけるよう、所員一同、プロフェッショナルとして全力でサポートいたします。
エポスカードの支払いが遅れそうだけど、すぐに支払うことが難しいと悩んでいませんか？
もし「1日なら遅れても大丈夫だろう」と思ってしまっている場合は、注意が必要です。
また、引き落としができなかった直後には、03-4487-0101という番号から支払い確認の電話がかかってくることがあります。
本記事では、エポスカードの支払いが遅れた場合に何が起きるのかを滞納期間別に整理したうえで、03-4487-0101などの督促番号の意味、今すぐ取れる対処法から支払いが難しい場合の解決策まで弁護士が解説します。
現状を把握した上で、適切な対応を取れるようにしていきましょう。
＼毎月の返済が苦しい...／
滞納から強制解約・一括請求までの流れ｜今どの段階かを確認する
エポスカードの滞納は、放置した期間によって起きることが段階的に変わっていきます。
そのため、対処の第一歩は、自分の滞納がすでにどこまで進んでいるのかを正確につかむことです。
段階がわかれば、この先に何が起こりうるのか、そして今日のうちに何をすればよいのかが見えてきます。
次の表は、今あなたの身に起きている出来事から、滞納の段階を逆引きできるようにまとめたものです。
| 今あなたに起きていること | 滞納の目安 | この先起こりうること | その時点でできる対処 |
|---|---|---|---|
| 引き落としができなかった（残高不足だった） | 支払日の翌日〜数日 | 遅延損害金（ショッピングなど年率14.6%／キャッシング年率20.0%）と事務手数料484円（税込）が加算される | エポスATM・コンビニレジ・ペイジーで自分から支払う（再引き落としはされません） |
| 03-4487-0101から着信がある | 支払日の翌日〜滞納の初期 | 連絡が取れない状態が続くと、督促の頻度が上がっていく | 電話に出る。出られなかった場合はコールセンター（03-3381-0101）へ自分からかけ直す |
| カードが使えない。公共料金やサブスクの決済が通らない | 数日〜1週間ほど | 予告なくカードが止まり、紐付けていた支払いが軒並み滞る | 引き落とし先を別の支払い方法へ切り替える |
| 03-3229-7711（債権管理課として報告されている番号）から着信がある | 1ヵ月前後 | 担当部署が変わり、督促の段階が一段進む | 払える金額と時期を整理してから連絡する。見通しが立たないなら弁護士に相談する |
| 20日以上の期間を定めた書面での催告が届いた | 1ヵ月〜2ヵ月ごろ | ショッピング分の残債が一括請求に切り替わる可能性がある（キャッシング・1回払いは書面での催告なしに一括請求となる場合があります） | 記載された期限内に対応する。全額を用意できないなら弁護士に相談する |
| カードが強制解約された。信用情報に事故情報が登録された | 2〜3ヵ月 | エポスポイントが失効し、完済から5年程度は各種審査に影響が残る | 任意整理など債務整理の検討。受任通知が届いた時点で督促は止まります |
| 株式会社エムアールアイ債権回収から連絡が来た | その後も滞納が続いた段階 | 窓口が同社に変わり、電話・郵便のほか自宅への訪問調査が入ることもある | 0120-13-0101（同社の返済に関する窓口）で残高を確認する、または弁護士へ依頼する |
| 裁判所から支払督促や訴状が届いた | さらに放置した段階 | 確定すると給与（原則として手取りの4分の1）や預貯金が差し押さえられる | 支払督促は2週間以内に異議を申し立てる。すぐに弁護士へ相談する |
目安として、支払日の翌日からペナルティが始まり、2〜3ヵ月あたりで強制解約・信用情報への登録・一括請求のリスクが一気に高まっていくと考えておくとよいでしょう。
なお、強制解約は事前の予告なく行われることがあります。
エポスカードの会員規約でも、会員に通知することなく利用停止や会員資格の喪失といった措置をとる場合があると定められているため、「解約の通知が届いてから考えよう」という待ち方はおすすめできません。
参考：エポスカード「会員規約（23条）」
ここに挙げた日数はあくまで一般的な目安であり、実際の取扱いはカード会社や個別の状況により異なります。
【関連記事】債務整理とは何か｜借金がどう変わるかを弁護士が解説
エポスカードの債権管理課とは？「怖い」と言われる理由と電話が来たときにすべきこと
債権管理課とは、一般に、支払いが確認できない状態が続いている契約を専門に担当する部署を指す呼び方です。
まったく無関係な外部の業者ではなく、カード会社側で滞納分の管理と回収を受け持つ部署だと考えていただければわかりやすいでしょう。
「怖い」という声が多いのは、この部署から連絡が入ること自体が、最初の支払い確認の段階を過ぎて督促が一段進んだサインだからです。
エポスカードでは、債権管理課からの連絡として03-3229-7711（0332297711）という番号が報告されています。
この番号は公式サイトの窓口一覧には掲載がなく、電話番号情報サイトで「エポスカード 債権管理課」として登録・報告されているものです。
ただし、担当部署が変わったからといって、取り立ての手段が急に過激になるわけではありません。
貸金業法では、夜9時から朝8時までの時間帯の取り立てや、相手を威迫するような言動が禁止されています。
エポスカードは貸金業者としての登録も受けている会社ですから、正規の督促である以上、法律や規制の範囲を超えた取り立てが行われることは想定されていません。
参考：e-Gov 法令検索「貸金業法（第21条第1項）」
着信に気付いたら、慌てて折り返す前に次の順番で落ち着いて確認してください。
- 請求されている内容と金額に心当たりがあるかを確認する
- 着信履歴にそのまま折り返さず、公式サイトに掲載されているコールセンター（03-3381-0101）へ自分からかけ直す
- いつ・いくらなら払えるのかを、電話をかける前に紙に書き出して整理しておく
- 最後に返済した日から5年以上が経っている借金であれば、金額や時期の話をする前に弁護士へ相談する
最後の項目は特に注意していただきたい点です。
電話口で支払いの約束をしてしまうと、それが債務の承認と評価され、進んでいた時効期間が振り出しに戻ってしまう場合があります。
なお、債権が株式会社エムアールアイ債権回収へ委託または譲渡されたあとは、督促や請求の窓口自体が同社へ変わります。
2ヶ月滞納したエポスカードは復活する？支払い後の利用再開と信用情報への影響
滞納していた分を支払えば、カードはまた使えるようになるのかという点は、多くの方が気にされます。
結論から申し上げると、復活するかどうかはエポスカードの判断によるため、必ず使えるようになるとは言い切れません。
会員規約では、滞納した期間の長さにかかわらず、会員に通知することなく利用停止や会員資格の喪失といった措置をとる場合があると定められているからです。
そのうえで、支払ったあとの扱いは、おおむね次の3つに分かれます。
- 利用停止で止まっている場合：入金が確認されたあとに利用が再開されることがありますが、再開までの日数は公表されておらず、状況によって異なります
- すでに強制解約になっている場合：同じカードが元どおりに戻ることは基本的になく、貯めていたエポスポイントも失効します
- 信用情報に事故情報が登録された場合：完済から5年程度は、新規のクレジットカードやローンなどの審査に影響が残る場合があります
2ヵ月の滞納は、強制解約と信用情報への登録がいつ起きてもおかしくない段階にあたります。
今の自分がどちらの状態にいるのかを正確に知るには、信用情報の開示請求で「返済状況欄」と「最終の入金日」を確認するのが確実です。
開示請求の具体的な手順と費用は、この記事の後半で解説しています。
利用を再開できるかどうかそのものについては、コールセンター（03-3381-0101）へ直接ご確認ください。
【関連記事】金融事故の定義・影響とは？信用情報機関に載る5つのケースを解説
エポスカードの支払いが遅れたらどうなる？【滞納期間別のデメリット】
「1日遅れただけ」と「3ヵ月以上滞納」では、起きることがまったく異なります。
まずは「今自分がどの段階にいるのか」を確認してみてください。
| 経過 | 起きること | この時点でできること |
|---|---|---|
| 引き落とし日の翌日〜数日 | 遅延損害金と事務手数料が発生し、03-4487-0101などから支払い確認の電話が入る | エポスATM・コンビニレジ・ペイジーで自分で支払う（再引き落としはされません） |
| 数日〜1週間 | カードの利用が止まり、公共料金やサブスクの決済も通らなくなる | 他の支払い方法へ切り替える。コールセンター（03-3381-0101）に相談する |
| 1ヵ月前後 | 督促の担当部署が変わり、03-3229-7711など別の番号から連絡が入ることがある | 払える金額と時期を整理してから連絡する。見通しが立たないなら弁護士に相談 |
| 2〜3ヵ月 | 強制解約・信用情報への事故情報登録・残債の一括請求のリスクが高まる | 任意整理など債務整理の検討。受任通知が届いた時点で督促は止まります |
| その後も滞納 | 株式会社エムアールアイ債権回収へ委託または譲渡され、訪問調査が入ることもある | 0120-13-0101（同社の返済に関する窓口）で残高を確認する、または弁護士へ依頼する |
| さらに放置 | 裁判所から支払督促や訴状が届き、確定すると給与や預貯金が差し押さえられる | 支払督促は2週間以内に異議を申し立てる。すぐに弁護士へ相談する |
翌日〜数日｜「03-4487-0101」から電話がかかってくる（引き落としできなかった合図）
引き落とし日を過ぎると、エポスカードから「03-4487-0101」（0344870101）という番号で電話がかかってくることがあります。
同じエポスカードでも、03-3381-0101はこちらから支払いの相談をするためのコールセンターの番号で、役割がまったく異なります。エポスカード側から督促として着信するのは03-4487-0101のほうが一般的です。
参考：エポスカード「お問い合わせ先を教えて。」
電話に出られる場合は案内に従い、出られなかった場合は、着信履歴にそのまま折り返すのではなく、公式サイトに記載のコールセンターへご自身からかけ直しましょう。
ここで注意しておきたいのが、エポスカードは再引き落としに対応していないという点です。
引き落とし口座の残高が不足していた場合、自動的に再引き落としが行われることはありません。
引き落としに間に合わなかった場合も同じで、入金のタイミングを問わず再引き落としは行われません。
エポスカードの公式サイトでも「お引落しが出来なかった場合、再引落しができません」と案内されています。
参考：エポスカード「支払日を過ぎてしまい、お支払いについて相談したい。」
翌日～1週間｜遅延損害金の発生とカードの利用停止
支払日の翌日から、2つのペナルティが同時にスタートします。
1つ目は遅延損害金です。
エポスカードの会員規約では、遅延損害金について以下のように定められています。
- ショッピングなど：約定支払日の翌日から年率14.6%
- キャッシング：約定支払日の翌日から年率20.0%
参考：エポスカード「会員規約（18条）」
例えばショッピングで30万円の支払いを1ヵ月（30日）滞納した場合、遅延損害金は約3,600円になります。
3ヵ月・6ヵ月と放置すれば、遅延損害金だけで数万円になることも珍しくありません。
さらに支払予定日を過ぎた場合には、事務手数料として1回あたり484円（税込）が翌月に加算されます。
参考：エポスカード「会員規約（7条）」
2つ目は、カードの利用停止です。
エポスカードの会員規約には、以下のように定められています。
「当社は、会員が次のいずれかに該当した場合には、会員に通知することなくカードのご利用停止、ご利用可能枠の変更、会員資格の喪失等の措置をとることがあります。それらの場合に当社が会員に対しカードの返却、一時預かりを求めたときは、会員はこれに応じていただきます。なお、会員資格を喪失した場合、当社が会員に対して、残債務の一括返済を求めたときは、これに応じていただきます。」
「当社に対する債務の返済が行われないとき」
引用：エポスカード「会員規約（23条）」
つまり、いつ止まるかは規約上明示されておらず、予告もありません。
実態としては数日〜1週間以内に止まるケースが多いとされていますが、翌日に止まる可能性もゼロではないと理解しておきましょう。
2〜3ヵ月｜強制解約・ブラックリスト登録・一括請求のリスク
滞納が2〜3ヵ月に及ぶと、状況は一気に深刻になります。
まずは、強制解約のリスクです。
エポスカードの会員規約では、債務の返済が行われない場合に予告なく会員資格を喪失させることができると定められています。
参考：エポスカード「会員規約（23条）」
一般的に2〜3ヵ月程度の滞納で強制解約になるケースが多いとされていますが、公式には具体的な期間の明記はありません。
規約上はエポスカードが「返済されていない」と判断した時点でいつでも解約できることになります。
強制解約になると、それまで貯めていたエポスポイントも全額失効します。マルイでの優待も含めて、エポスカードに紐付いたすべてのサービスが使えなくなります。
参考：エポスカード「エポスポイントのご利用にあたって」
次に、ブラックリスト登録のリスクです。
自分の信用情報に事故情報がすでに登録されているかどうかは、CIC・JICC・KSC（全国銀行個人信用情報センター）へ開示請求をすれば確認できます。具体的な手順と費用は後述します。
一度登録されると、完済から5年程度は以下のような影響が続きます。
- 新規クレジットカードの審査に通りにくくなる
- 住宅ローン・自動車ローンの審査に影響する
- スマートフォン本体の分割購入の審査に影響する
つまり完済後5年が経っても、エポスカードやマルイグループのカードは事実上作れなくなる可能性が高いです。
そして、一括請求される可能性があるリスクです。
エポスカードの会員規約では、一括請求される可能性が2パターン定められています。
- ショッピングなど：支払いを遅延し、20日以上の期間を定めて書面で催告したにもかかわらず支払いがない場合
- キャッシング・1回払い：1回でも支払いを遅延した場合
参考：エポスカード「会員規約（19条）」
つまり、キャッシングや1回払いを利用していた場合、書面催告なしで残りの債務の全額一括請求になる可能性があります。
登録された事故情報がいつ消えるのかは、以下の記事で詳しく解説しています。
【関連記事】ブラックリストは何年で消える？5年と7年の違い・今すぐ確認する方法
その後も滞納｜エムアールアイ債権回収（0120-13-0101）への債権譲渡と訴訟・差し押さえのリスク
債権の委託・譲渡先となる株式会社エムアールアイ債権回収は、2004年11月にエポスカード（当時・マルイカード）の100%出資で設立されたサービサー（債権回収専門会社）です。
債権が譲渡されると、以降の督促・請求窓口はエムアールアイ債権回収に変わります。
電話・ハガキ・封筒での督促のほか、自宅への訪問調査が行われるケースもあります。
参考：株式会社エムアールアイ債権回収「会社案内」
同社の返済に関する問い合わせ窓口は0120-13-0101（債権回収事業部/午前9:30〜午後6:00・年末年始を除く）で、本社の代表番号は03-4574-4700です。
また同社は、自社の社名をかたった架空請求への注意喚起も行っており、心当たりのない請求については0120-12-0101へ問い合わせるよう案内しています。
参考：株式会社エムアールアイ債権回収「お問い合わせ」
ただ、エムアールアイ債権回収は、サービサー法に基づき法務大臣の許可を受けた正規の回収業者なので、違法な取り立てはできません。
また、督促を無視し続けると、裁判所から支払督促や訴状が届くことがあります。
この段階でも放置して裁判所から一括払いの判決が確定すると、以下の財産が差し押さえられてしまう可能性があるので、すぐに対応するようにしましょう。
- 給与（原則として、手取りの4分の1が毎月差し押さえ）
- 預貯金口座
参考：e-Gov 法令検索「民事執行法（第152条）」
支払督促が届いた場合、2週間以内に異議を申し立てないとそのまま差し押さえに進む可能性があります。
訴状が届いた場合も、答弁書の提出期限があります。
「とりあえず様子を見よう」と思うのは絶対に避けてください。
書類が届いたらすぐに弁護士へ相談することをおすすめします。
実際に訴状が届いてしまったときの対応は、以下の記事で詳しく解説しています。
【関連記事】借金の訴状が裁判所から届いたらどうなる？無視するリスクと3つのすべきことを解説
03-4487-0101・03-3229-7711は何の番号？エポスカードの電話番号一覧
エポスカードの督促に使われる番号は1つではなく、滞納の段階によって発信元が変わっていきます。
どの番号から着信があったかで、自分が今どのくらいの段階にいるのかをある程度推測することが可能です。
エポスカードとグループ会社の電話番号一覧
| 電話番号 | 用途・部署 | かかってくる段階 |
|---|---|---|
| 03-4487-0101（0344870101） | 支払い確認・督促の発信番号とみられる（公式サイトの窓口一覧には掲載なし） | 引き落とし日の翌日〜滞納の初期 |
| 03-3229-7711（0332297711） | 債権管理課からの連絡として報告されている番号（公式サイトの窓口一覧には掲載なし） | 滞納が続き、担当部署が変わった段階 |
| 03-3381-0101 | コールセンター（支払い日が過ぎたときの相談窓口）／受付9:00〜19:00・12月31日〜1月3日休業 | こちらから相談するときにかける番号 |
| 03-3383-0101（東京） 06-6630-0101（大阪） |
エポスカスタマーセンター（各種お問い合わせ）／オペレーター受付9:30〜18:00・1月1日休業 | 利用確認のSMS（送信元は22806・20806）に関する確認など |
| 03-5340-3333 | エポスカード紛失専門受付センター／24時間受付 | カードの紛失・盗難のとき |
| 03-4574-0101 | 株式会社エポスカード 代表番号 | 会社の代表窓口 |
| 0120-75-0101 | ROOM iDサポートデスク（入居者さま）／10:00〜18:00・年末年始を除く | 家賃保証の支払いに関する連絡 |
| 0120-73-0101 | ROOM iD（不動産管理会社さま向け窓口） | 管理会社からの問い合わせ用 |
| 0120-11-0101 | エポスカード海外旅行保険事故受付センター／24時間受付・年中無休 | 海外旅行傷害保険の事故受付 |
| 0120-13-0101 | 株式会社エムアールアイ債権回収 債権回収事業部（ご返済等のお問合せ）／9:30〜18:00・年末年始を除く | 債権が同社へ委託・譲渡されたあと |
| 0120-12-0101 | 同社 債権回収事業部（社名をかたる架空請求に関する問い合わせ）／9:30〜18:00 | 請求内容に心当たりがないとき |
| 03-4574-4700 | 同社 本社／業務管理部（苦情・相談窓口）／10:00〜17:30・日曜水曜と年末年始を除く | 取り立ての方法に問題を感じたとき |
参考：エポスカード「お問い合わせ先を教えて。」「24時間自動応答サービスはどんなお問い合わせに対応できますか？」「お問い合わせ」「企業情報」
株式会社エムアールアイ債権回収「お問い合わせ」
03-4487-0101と03-3229-7711が公式サイトに載っていない理由
エポスカードの公式サイトに掲載されているのは、会員側から連絡するための窓口番号です。
会社側から発信するときに使う番号までは公表されていないため、着信した番号をそのまま検索しても公式ページに行き当たらず、「詐欺ではないか」と不安になる方が少なくありません。
ただし、公式サイトに載っていないからといって、すべてが詐欺というわけではありません。
判断に迷ったときは、着信履歴に折り返すのではなく、公式サイトに掲載されている番号へ自分からかけ直すのが確実です。エポスカードは、利用確認のSMSについても送信元を公式に案内しています。
参考：エポスカード「カードが使えなかった時、SMS（ショートメッセージサービス）で連絡していますか」
エポスカード名義で請求が来る債権の種類【委託元・原債権者】
エポスカードから連絡が入る理由は、クレジットカードの支払い遅れだけとは限りません。
公式サイトで確認できる範囲では、以下の債権について株式会社エポスカードまたはグループ会社が請求元になります。
| 債権の種類 | 請求元 | 公式に確認できること |
|---|---|---|
| エポスカードのショッピング・キャッシング・リボ払い | 株式会社エポスカード | クレジットカード業務（包括信用購入あっせん業者登録番号 関東（包）第7号）と、クレジット・ローン等金融業務（貸金業者登録番号 関東財務局長（8）第01386号）を行う会社 |
| 家賃保証「保証人おまかせプランROOM iD」 | 株式会社エポスカード | エポスカードが提供する家賃保証サービス。入居者さま向け窓口は0120-75-0101 |
| 委託または譲渡された長期延滞債権 | 株式会社エムアールアイ債権回収 | 丸井グループのサービサー。2004年11月25日設立、2005年3月17日に法務大臣許可第93号を取得、資本金5億円。小口無担保の個人債権に特化し、債権の管理回収・訪問調査・事務代行を行う |
参考：エポスカード「企業情報」「保証人おまかせプランROOM iD」
株式会社エムアールアイ債権回収「会社概要」「事業案内」
なお、エムアールアイ債権回収の公式サイトでは、委託元となる企業の個別名までは公表されていません。
届いた請求書に記載された「原債権者」「委託元」の欄を必ず確認してください。
同社は自社の社名をかたった架空請求への注意喚起も行っており、心当たりのない請求は0120-12-0101で確かめられます。
エポスカードの支払いが遅れたらどうすればいい？
エポスカードは再引き落としに対応していないため、口座に入金しても自動的に支払われることはありません。
遅れに気付いたら、以下の方法で速やかに支払いを済ませましょう。
方法を確認してすぐに支払う
支払いが遅れてしまった場合、エポスカードの公式ページでは、次のような支払方法が案内されています。
エポスのATM
マルイ各店および首都圏・関西・九州を中心に設置されていて、設置場所はエポスATM検索で確認できます。
使用には、カードと暗証番号が必要です。
利用停止になっている場合、まずこの方法を検討しましょう。
コンビニのレジ
エポスNetまたはエポスアプリにログインしてバーコードを表示し、コンビニのレジで提示して支払う方法です。
対応コンビニは以下のとおりです。
- セブンイレブン
- ファミリーマート
- ローソン
- ミニストップ
- セイコーマート
注意点は以下のとおりです。
- 手数料：1回165円（税込）
- 上限額：手数料込みで30万円まで
- 利用不可時間：23時30分〜23時59分
- レシート・領収書は発行されません
参考：エポスカード「コンビニレジで返す（バーコード返済）」
ネットバンキング（ペイジー）
エポスNetから支払い用番号を取得し、ご自身のインターネットバンキングでペイジー払いをする方法です。
主な特徴は、以下のとおりです。
- 事前に金融機関のインターネットバンキング契約が必要
- 手数料が無料
- 月々のお支払い・リボ増額払い分のみ可能
参考：エポスカード「インターネットバンキングで支払う」
インターネットバンキングをすでに契約している方におすすめします。
銀行ATM（ペイジー）
エポスNetで支払い用番号を取得し、銀行ATMのペイジー機能で支払う方法です。
インターネットバンキングの契約がなくても利用できます。
主な特徴は、以下のとおりです。
- 手数料が無料（銀行によっては時間外手数料が発生する場合あり）
- 現金払いの場合、上限は10万円まで
- 月々のお支払い・リボ増額払い分のみ可能
参考：エポスカード「銀行ATMで支払う」
ただし深夜・早朝は時間外手数料がかかることがあるので、銀行の営業時間内に手続きするのが賢明です。
銀行振込
エポスカードが指定する振込先口座に振り込む方法です。
ペイジーとは異なり、エポスカードのシステムに直接入金するのではなく、指定口座への振込という形になります。
振込先口座は、カード名義の本人がコールセンターへお問い合わせの上確認してください。
また、振り込みの際には手数料が別途発生します。
急いでいる場合はエポスATMやコンビニレジ払いを優先してください。
折り返しはコールセンター（03-3381-0101）へ｜支払い方法の変更を相談する
コールセンター（03-3381-0101/受付時間 9:00〜19:00・12月31日〜1月3日は休業）に連絡することで、支払いが困難な状況を相談できます。
03-4487-0101が「エポスカードからかかってくる」番号であるのに対し、03-3381-0101は「こちらからかける」ための番号です。
着信履歴にそのまま折り返すのが不安な場合は、公式サイトに掲載されているこの番号からかけ直せば、相手が本当にエポスカードかどうかを確かめられます。
参考：エポスカード「支払いの相談がしたい。」
エポスカードも最初から法的措置を取りたいわけではないので、早めに連絡して事情を説明すれば、柔軟に対応してもらえるでしょう。
「払う意思がある」ということを示すだけで、状況が変わることもあります。
ただし、コールセンターへの相談はあくまで一時的な対処です。
支払いが難しい場合は早めに弁護士へ債務整理を相談する
そもそもの返済能力が厳しい場合は、早めに弁護士へ債務整理を相談することをおすすめします。
債務整理とは、法律に基づいて借金の返済負担を軽減するための手続きです。
例えば任意整理であれば、エポスカードと交渉して将来利息をカットし、無理のない分割払いに切り替えることを目指します。
また、弁護士に依頼した時点で督促も止まるので、まずは相談だけでもしてみてください。
03-4487-0101の督促が5年以上前の借金なら？時効の判定と折り返す前の注意
最後に返済した日から5年以上が経っている場合、消滅時効が完成している可能性があります。
ただし、折り返した電話での受け答え次第で時効が振り出しに戻ってしまうことがあるため、対応の順番を間違えないことが大切です。
最終返済日から5年が起算点｜消滅時効が完成しているかの判定
民法では、債権は「債権者が権利を行使することができることを知った時から五年間行使しないとき」に時効によって消滅すると定められています。
クレジットカードの残債の場合、最後に返済した日、または期限の利益を喪失した日（一括請求に切り替わった日）の翌日が起算点になるのが一般的です。
ただし、以下に当てはまる場合は5年が経過していても時効が完成していない可能性があります。
- 過去に裁判上の請求や支払督促を受け、判決などによって権利が確定している（民法第147条）
- 途中で少額でも支払っている、または支払う約束をしている（民法第152条）
また、時効は期間が過ぎれば自動的に消えるものではなく、「援用」という意思表示をして初めて効果が生じます（民法第145条）。
参考：e-Gov 法令検索「民法（第145条・第147条・第152条・第166条）」
折り返す前の注意｜「少しなら払えます」は債務の承認になる
民法第152条第1項では「時効は、権利の承認があったときは、その時から新たにその進行を始める」と定められています。
つまり、電話口で「今月は無理ですが来月なら少し払えます」「分割にしてもらえませんか」と答えた時点で、それが債務の承認と評価され、進んでいた時効期間がゼロに戻ってしまう可能性があります。
心当たりのない古い請求や、最終返済から5年以上が経っている借金についての督促であれば、金額や支払い時期の話をする前に弁護士へ相談されることをおすすめします。
なお、督促状などの「催告」には、その時から6ヵ月間だけ時効の完成を先送りする効果があります（民法第150条）。書類が届いた日付は必ず控えておいてください。
信用情報の開示3ステップ｜最終返済日と「異動」を自分で確認する
時効を判定するにも、今の滞納がどの段階にあるかを知るにも、信用情報の開示請求がもっとも確実な方法です。
信用情報機関は3つあり、契約の種類によって登録先が異なるため、次の3ステップで確認します。
| ステップ | 何がわかるか | 開示方法と費用 |
|---|---|---|
| ステップ1：CIC | クレジットカードや割賦（分割・リボ）の契約情報。契約年月日、契約額、請求された額、入金した額、残高、返済の状況、入金の状況 | インターネット開示500円／郵送開示1,500円 |
| ステップ2：JICC | 消費者金融・信販などの契約情報。利用金額、残高、遅延、法的手続きの有無 | スマホ申込700円（税込・マイナンバーカードが必要）／郵送2,177円（税込） |
| ステップ3：KSC（全国銀行個人信用情報センター） | 銀行・銀行系ローンの契約情報。保証会社による代位弁済など | インターネット開示800円（マイナンバーカードが必要） |
参考：CIC「情報開示とは」
JICC「本人による開示申し込み（スマホ申込）」「本人による開示申し込み（郵送）」
一般社団法人全国銀行協会「本人開示の手続き」
開示書を受け取ったら、見るべき項目は3つです。
- 最終の入金日：時効の起算点を判断する材料になります
- 入金状況の履歴：どの月から支払いが止まっているかがわかります
- 返済状況欄の記載：いわゆるブラックリストの状態かどうかがわかります
CICの場合、クレジット情報の保有期間は「契約期間中および契約終了後5年以内」とされています。
参考：CIC「信用情報の保有期間」
エポスカードを債務整理する・弁護士に依頼するメリット
エポスカードの支払いが厳しくなってしまった場合、債務整理を弁護士に依頼することでどのようなメリットがあるのでしょうか。
自分の状況に照らし合わせながらご確認ください。
受任通知の送付により督促・取り立てがすぐに止まる
弁護士に債務整理を依頼すると、弁護士はエポスカードに対して受任通知を送付します。
この時点で、エポスカードからの督促電話・郵便物が法律上止まります。
参考：e-Gov 法令検索「貸金業法（第21条第1項第9号）」
郵送時間があるため、依頼から督促が止まるまで多少時間がかかることはあります。
自分の状況に合った債務整理の方法を選べる
債務整理は以下の3つの方法があるので、弁護士と相談しながら自分の状況にあった方法を選びましょう。
借金の総額・収入・財産の状況などを総合的に見て、最適な方法を一緒に考えます。
相談したらすぐに手続きが始まるわけではないので、お気軽にご相談ください。
将来利息のカットで元本のみの分割払いで完済を目指せる
エポスカードの借金を弁護士が任意整理で交渉すると、将来発生するはずだった利息をカットし、元本のみを分割払いで返済していく形を目指します。
例えば残債50万円でリボ払いを続けている場合、毎月の返済額のうち相当部分が利息に消えていきます。
任意整理によって将来利息がカットされれば支払う総額が大幅に減り、月々の返済負担も軽くなります。
任意整理をすることで将来利息をゼロにして、元本だけを返していく計画に切り替えられます。
将来利息をカットする任意整理の費用や手続きの流れは、以下の記事で詳しく解説しています。
【関連記事】任意整理とは？費用・デメリット・手続きの流れまでわかりやすく解説
エポスカードの支払い遅れに関するよくある質問
エポスカードの支払い遅れに関するよくある質問とその回答をまとめました。
多くの方が気になっている質問をまとめましたので、参考にしてみてください。
エポスカードで支払いが遅れると何ヵ月で利用停止になりますか？
支払いが遅れると何ヵ月で利用停止になるかは、公式で明言されていません。
エポスカードの会員規約で「会員に通知することなくカードのご利用停止、ご利用可能枠の変更、会員資格の喪失等の措置をとることがあります」とあるだけです。
参考：エポスカード「会員規約（23条）」
公共料金や携帯料金をエポスカードで払っている方は、利用停止になった瞬間に支払いが滞るリスクがあるので注意してください。
エポスカードの支払い遅れはいつまで大丈夫ですか？
「少し遅れても大丈夫では？」と思う方もいるかもしれませんが、残念ながら猶予期間はありません。
支払日を過ぎた翌日から遅延損害金と事務手数料が発生するだけでなく、カードの利用停止・強制解約・信用情報への登録へと、時間が経つほど影響は深刻になっていきます。
支払いが難しい場合でも、放置だけは絶対に避けてください。
エポスカードの支払いが遅れてしまった場合、支払ったあとはいつから使えるようになりますか？
利用再開までの具体的な日数は、公表されていません。
利用再開のタイミングはお客様の状況によって異なるため、コールセンター（03-3381-0101）に直接ご確認ください。
急ぎの支払いにカードを使う予定がある場合は、事前にコールセンターに確認しておくことをおすすめします。
エポスカードの支払いを2ヶ月滞納した場合、カードは復活しますか？
復活するとは言い切れません。
滞納期間に関係なく、エポスカードが判断した時点で通知なく強制解約できると規約上定められています。
2ヵ月滞納している状況は強制解約されるリスクが高いので、すぐにコールセンター（03-3381-0101）に連絡して状況を説明することをおすすめします。
エポスカードの債権管理課が怖いという噂がありますが、本当ですか？
怖いかどうかは人によりますが、督促の対応が厳しくなるといわれています。
ただし、以下のような行為は禁止されています。
- 夜9時〜朝8時の電話
- 訪問時に脅したり怒鳴ったりするような言動
参考：e-Gov 法令検索「貸金業法 第二十一条 取立て行為の規制」
あくまで法律の範囲内での督促であり、違法な取り立てはできません。
なお、債権管理課からの連絡として報告が多いのが03-3229-7711（0332297711）という番号です。エポスカードの公式サイトの窓口一覧には掲載がなく、電話番号情報サイトで「エポスカード 債権管理課」として登録・報告されている番号です。
初期の支払い確認で使われる03-4487-0101と違い、03-3229-7711からの着信は滞納が一定期間続いた段階で入ることが多いとされています。
心当たりがない場合は着信履歴に折り返さず、公式サイトに載っているコールセンターへ自分から確認してください。
もしつらい場合は、弁護士に債務整理を依頼しましょう。
エポスカードの支払いが遅れそうな場合はどこに相談すればいいですか？
まずはエポスカードのコールセンターに連絡してください。
支払いの意思がある場合はもちろん、返済が厳しい場合でも現在の状況を伝えるようにしましょう。
ただし、コールセンターへの相談はあくまで一時的な対処です。
そもそもの返済が難しい状況であれば、あわせて弁護士への相談も検討してください。
「恥ずかしい」「まだ自分で何とかなる」と思い、一人で抱え込む必要はありません。
先延ばしにするほど、選択肢は狭まっていきますので、まずはコールセンターに相談だけでもしてみてください。
エポスカードの支払いで困っている方は大地総合法律事務所にご相談ください
エポスカードの支払いが遅れてしまった場合、放置すればするほど状況は悪化します。
遅延損害金の増加やカードの利用停止、強制解約と段階を追うごとに取れる選択肢は狭まっていきます。
03-4487-0101や03-3229-7711からの着信が続いている状態は、督促の段階が進んでいるサインです。
もし返済が厳しいようであれば、弁護士に相談して債務整理することを検討してみてください。
大地総合法律事務所は、相談料・着手金は無料でご相談を承っております。
借金で困っている状況でも、費用を気にせず相談していただけます。
また、オンライン面談にも対応しているため、全国どこからでもお問い合わせください。
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