弁護士法人大地総合法律事務所 代表弁護士
佐久間 大地
紛争や問題は、数字や契約の世界だけで完結するものではなく、必ず人が関わってきます。借金や支払いの悩みもまた、人と人との間で生じるものです。そして、そこには必ず感情や立場があります。
私たちは、法的な手続きを駆使することはもちろん、依頼者の不安や生活への影響に配慮しながら、最適な解決を目指して日々研鑽を積んでおります。
債務整理といえば「大地総合法律事務所」と思い出していただけるよう、所員一同、プロフェッショナルとして全力でサポートいたします。
エポスカードの支払いが遅れそうだけど、すぐに支払うことが難しいと悩んでいませんか？
もし「1日なら遅れても大丈夫だろう」と思ってしまっている場合は、注意が必要です。
本記事では、エポスカードの支払いが遅れた場合に何が起きるのかを滞納期間別に整理したうえで、今すぐ取れる対処法から支払いが難しい場合の解決策まで弁護士が解説します。
現状を把握した上で、適切な対応を取れるようにしていきましょう。
＼毎月の返済が苦しい...／
エポスカードの支払いが遅れたらどうなる？【滞納期間別のデメリット】
「1日遅れただけ」と「3ヵ月以上滞納」では、起きることがまったく異なります。
まずは「今自分がどの段階にいるのか」を確認してみてください。
翌日〜数日｜「03-4487-0101」または「03-3381-0101」から電話がかかってくる
引き落とし日を過ぎると、エポスカードから「03-4487-0101」または「03-3381-0101」という番号で電話がかかってくることがあります。
知らない番号からの着信に驚くかもしれませんが、これはエポスカードからの連絡です。
電話に出て案内に従い、出られなかった場合は、折り返し連絡しましょう。
ここで注意しておきたいのが、エポスカードは再引き落としに対応していないという点です。
引き落とし口座の残高が不足していた場合、自動的に再引き落としが行われることはありません。
つまり、口座にお金を入れても意味がなく、自分で別の方法を使って支払う必要があります。
翌日～1週間｜遅延損害金の発生とカードの利用停止
支払日の翌日から、2つのペナルティが同時にスタートします。
1つ目は遅延損害金です。
エポスカードの会員規約では、遅延損害金について以下のように定められています。
- ショッピングなど：約定支払日の翌日から年率14.6%
- キャッシング：約定支払日の翌日から年率20.0%
参考：エポスカード「会員規約（18条）」
例えばショッピングで30万円の支払いを1ヵ月（30日）滞納した場合、遅延損害金は約3,600円になります。
3ヵ月・6ヵ月と放置すれば、遅延損害金だけで数万円になることも珍しくありません。
さらに支払予定日を過ぎた場合には、事務手数料として1回あたり484円（税込）が翌月に加算されます。
参考：エポスカード「会員規約（7条）」
2つ目は、カードの利用停止です。
エポスカードの会員規約には、以下のように定められています。
「当社は、会員が次のいずれかに該当した場合には、会員に通知することなくカードのご利用停止、ご利用可能枠の変更、会員資格の喪失等の措置をとることがあります。それらの場合に当社が会員に対しカードの返却、一時預かりを求めたときは、会員はこれに応じていただきます。なお、会員資格を喪失した場合、当社が会員に対して、残債務の一括返済を求めたときは、これに応じていただきます。」
「当社に対する債務の返済が行われないとき」
引用：エポスカード「会員規約（23条）」
つまり、いつ止まるかは規約上明示されておらず、予告もありません。
実態としては数日〜1週間以内に止まるケースが多いとされていますが、翌日に止まる可能性もゼロではないと理解しておきましょう。
公共料金・携帯料金・サブスクなどをエポスカードで支払っている場合は、カードが止まった時点でそれらの支払いも滞ってしまいます。
別の支払い方法への変更も早めにしておきましょう。
2〜3ヵ月｜強制解約・ブラックリスト登録・一括請求のリスク
滞納が2〜3ヵ月に及ぶと、状況は一気に深刻になります。
まずは、強制解約のリスクです。
エポスカードの会員規約では、債務の返済が行われない場合に予告なく会員資格を喪失させることができると定められています。
参考：エポスカード「会員規約（23条）」
一般的に2〜3ヵ月程度の滞納で強制解約になるケースが多いとされていますが、公式には具体的な期間の明記はありません。
規約上はエポスカードが「返済されていない」と判断した時点でいつでも解約できることになります。
強制解約になると、それまで貯めていたエポスポイントも全額失効します。マルイでの優待も含めて、エポスカードに紐付いたすべてのサービスが使えなくなります。
参考：エポスカード「エポスポイントのご利用にあたって」
次に、ブラックリスト登録のリスクです。
滞納が続くと、信用情報機関（CIC・JICC）に事故情報が登録されます。
一度登録されると、完済から5年程度は以下のような影響が続きます。
- 新規クレジットカードの審査に通りにくくなる
- 住宅ローン・自動車ローンの審査に影響する
- スマートフォン本体の分割購入の審査に影響する
つまり完済後5年が経っても、エポスカードやマルイグループのカードは事実上作れなくなる可能性が高いです。
そして、一括請求される可能性があるリスクです。
エポスカードの会員規約では、一括請求される可能性が2パターン定められています。
- ショッピングなど：支払いを遅延し、20日以上の期間を定めて書面で催告したにもかかわらず支払いがない場合
- キャッシング・1回払い：1回でも支払いを遅延した場合
参考：エポスカード「会員規約（19条）」
つまり、キャッシングや1回払いを利用していた場合、書面催告なしで残りの債務の全額一括請求になる可能性があります。
その後も滞納｜回収会社への債権譲渡の可能性と訴訟・差し押さえのリスク
エポスカードの滞納が長期化すると、グループ会社である株式会社エムアールアイ債権回収に債権が委託、または譲渡されるケースがあります。
エムアールアイ債権回収は2004年11月にエポスカード（当時・マルイカード）の100%出資で設立されたサービサー（債権回収専門会社）です。
債権が譲渡されると、以降の督促・請求窓口はエムアールアイ債権回収に変わります。
電話・ハガキ・封筒での督促のほか、自宅への訪問調査が行われるケースもあります。
参考：株式会社エムアールアイ債権回収「会社案内」
ただ、エムアールアイ債権回収は、サービサー法に基づき法務大臣の許可を受けた正規の回収業者なので、違法な取り立てはできません。
また、督促を無視し続けると、裁判所から支払督促や訴状が届くことがあります。
この段階でも放置して裁判所から一括払いの判決が確定すると、以下の財産が差し押さえられてしまう可能性があるので、すぐに対応するようにしましょう。
- 給与（原則として、手取りの4分の1が毎月差し押さえ）
- 預貯金口座
参考：e-Gov 法令検索「民事執行法（第152条）」
支払督促が届いた場合、2週間以内に異議を申し立てないとそのまま差し押さえに進む可能性があります。
訴状が届いた場合も、答弁書の提出期限があります。
「とりあえず様子を見よう」と思うのは絶対に避けてください。
書類が届いたらすぐに弁護士へ相談することをおすすめします。
エポスカードの支払いが遅れたらどうすればいい？
エポスカードは再引き落としに対応していないため、口座に入金しても自動的に支払われることはありません。
遅れに気付いたら、以下の方法で速やかに支払いを済ませましょう。
方法を確認してすぐに支払う
支払いが遅れてしまった場合、エポスカードの公式ページでは4つの支払方法が案内されています。
エポスのATM
マルイ各店および首都圏・関西・九州を中心に設置されていて、設置場所はエポスATM検索で確認できます。
使用には、カードと暗証番号が必要です。
利用停止になっている場合、まずこの方法を検討しましょう。
コンビニのレジ
エポスNetまたはエポスアプリにログインしてバーコードを表示し、コンビニのレジで提示して支払う方法です。
対応コンビニは以下のとおりです。
- セブンイレブン
- ファミリーマート
- ローソン
- ミニストップ
- セイコーマート
注意点は以下の3点です。
- 手数料：1回165円（税込）
- 上限額：手数料込みで30万円まで
- 利用不可時間：23時30分〜23時59分
- レシート・領収書は発行されません
参考：エポスカード「コンビニレジで返す（バーコード返済）」
ネットバンキング（ペイジー）
エポスNetから支払い用番号を取得し、ご自身のインターネットバンキングでペイジー払いをする方法です。
主な特徴は、以下のとおりです。
- 事前に金融機関のインターネットバンキング契約が必要
- 手数料が無料
- 月々のお支払い・リボ増額払い分のみ可能
参考：エポスカード「インターネットバンキングで支払う」
インターネットバンキングをすでに契約している方におすすめします。
銀行ATM（ペイジー）
エポスNetで支払い用番号を取得し、銀行ATMのペイジー機能で支払う方法です。
インターネットバンキングの契約がなくても利用できます。
主な特徴は、以下のとおりです。
- 手数料が無料（銀行によっては時間外手数料が発生する場合あり）
- 現金払いの場合、上限は10万円まで
- 月々のお支払い・リボ増額払い分のみ可能
参考：エポスカード「銀行ATMで支払う」
ただし深夜・早朝は時間外手数料がかかることがあるので、銀行の営業時間内に手続きするのが賢明です。
銀行振込
エポスカードが指定する振込先口座に振り込む方法です。
ペイジーとは異なり、エポスカードのシステムに直接入金するのではなく、指定口座への振込という形になります。
振込先口座は、カード名義の本人がコールセンターへお問い合わせの上確認してください。
また、振り込みの際には手数料が別途発生します。
急いでいる場合はエポスATMやコンビニレジ払いを優先してください。
コールセンター（03-3381-0101）へ連絡して支払い方法の変更を相談する
コールセンター（03-3381-0101/営業時間 9:00〜19:00）に連絡することで、支払いが困難な状況を相談できます。
エポスカードも最初から法的措置を取りたいわけではないので、早めに連絡して事情を説明すれば、柔軟に対応してもらえるでしょう。
「払う意思がある」ということを示すだけで、状況が変わることもあります。
ただし、コールセンターへの相談はあくまで一時的な対処です。
支払いが難しい場合は早めに弁護士へ債務整理を相談する
そもそもの返済能力が厳しい場合は、早めに弁護士へ債務整理を相談することをおすすめします。
債務整理とは、法律に基づいて借金の返済負担を軽減するための手続きです。
例えば任意整理であれば、エポスカードと交渉して将来利息をカットし、無理のない分割払いに切り替えることを目指します。
また、弁護士に依頼した時点で督促も止まるので、まずは相談だけでもしてみてください。
エポスカードを債務整理する・弁護士に依頼するメリット
エポスカードの支払いが厳しくなってしまった場合、債務整理を弁護士に依頼することでどのようなメリットがあるのでしょうか。
自分の状況に照らし合わせながらご確認ください。
受任通知の送付により督促・取り立てがすぐに止まる
弁護士に債務整理を依頼すると、弁護士はエポスカードに対して受任通知を送付します。
この時点で、エポスカードからの督促電話・郵便物が法律上止まります。
参考：e-Gov 法令検索「貸金業法（第21条第1項第9号）」
郵送時間があるため、依頼から督促が止まるまで多少時間がかかることはあります。
自分の状況に合った債務整理の方法を選べる
債務整理は以下の3つの方法があるので、弁護士と相談しながら自分の状況にあった方法を選びましょう。
借金の総額・収入・財産の状況などを総合的に見て、最適な方法を一緒に考えます。
相談したらすぐに手続きが始まるわけではないので、お気軽にご相談ください。
将来利息のカットで元本のみの分割払いで完済を目指せる
エポスカードの借金を弁護士が任意整理で交渉すると、将来発生するはずだった利息をカットし、元本のみを分割払いで返済していく形を目指します。
例えば残債50万円でリボ払いを続けている場合、毎月の返済額のうち相当部分が利息に消えていきます。
任意整理によって将来利息がカットされれば支払う総額が大幅に減り、月々の返済負担も軽くなります。
任意整理をすることで将来利息をゼロにして、元本だけを返していく計画に切り替えられます。
エポスカードの支払い遅れに関するよくある質問
エポスカードの支払い遅れに関するよくある質問とその回答をまとめました。
多くの方が気になっている質問をまとめましたので、参考にしてみてください。
エポスカードで支払いが遅れると何ヵ月で利用停止になりますか？
支払いが遅れると何ヵ月で利用停止になるかは、公式で明言されていません。
エポスカードの会員規約で「会員に通知することなくカードのご利用停止、ご利用可能枠の変更、会員資格の喪失等の措置をとることがあります」とあるだけです。
参考：エポスカード「会員規約（23条）」
公共料金や携帯料金をエポスカードで払っている方は、利用停止になった瞬間に支払いが滞るリスクがあるので注意してください。
エポスカードの支払い遅れはいつまで大丈夫ですか？
「少し遅れても大丈夫では？」と思う方もいるかもしれませんが、残念ながら猶予期間はありません。
支払日を過ぎた翌日から遅延損害金と事務手数料が発生するだけでなく、カードの利用停止・強制解約・信用情報への登録へと、時間が経つほど影響は深刻になっていきます。
支払いが難しい場合でも、放置だけは絶対に避けてください。
エポスカードの支払いが遅れてしまった場合、支払ったあとはいつから使えるようになりますか？
利用再開までの具体的な日数は、公表されていません。
利用再開のタイミングはお客様の状況によって異なるため、コールセンター（03-3381-0101）に直接ご確認ください。
急ぎの支払いにカードを使う予定がある場合は、事前にコールセンターに確認しておくことをおすすめします。
エポスカードの支払いを2ヶ月滞納した場合、カードは復活しますか？
復活するとは言い切れません。
滞納期間に関係なく、エポスカードが判断した時点で通知なく強制解約できると規約上定められています。
2ヵ月滞納している状況は強制解約されるリスクが高いので、すぐにコールセンター（03-3381-0101）に連絡して状況を説明することをおすすめします。
エポスカードの債権管理課が怖いという噂がありますが、本当ですか？
怖いかどうかは人によりますが、督促の対応が厳しくなるといわれています。
ただし、以下のような行為は禁止されています。
- 夜9時〜朝8時の電話
- 訪問脅したり怒鳴ったりするような言動
参考：e-Gov 法令検索「貸金業法施行規則（第19条第1項）」
あくまで法律の範囲内での督促であり、違法な取り立てはできません。
もしつらい場合は、弁護士に債務整理を依頼しましょう。
エポスカードの支払いが遅れそうな場合はどこに相談すればいいですか？
まずはエポスカードのコールセンターに連絡してください。
支払いの意思がある場合はもちろん、返済が厳しい場合でも現在の状況を伝えるようにしましょう。
ただし、コールセンターへの相談はあくまで一時的な対処です。
そもそもの返済が難しい状況であれば、あわせて弁護士への相談も検討してください。
「恥ずかしい」「まだ自分で何とかなる」と思い、一人で抱え込む必要はありません。
先延ばしにするほど、選択肢は狭まっていきますので、まずはコールセンターに相談だけでもしてみてください。
エポスカードの支払いで困っている方は大地総合法律事務所にご相談ください
エポスカードの支払いが遅れてしまった場合、放置すればするほど状況は悪化します。
遅延損害金の増加やカードの利用停止、強制解約と段階を追うごとに取れる選択肢は狭まっていきます。
もし返済が厳しいようであれば、弁護士に相談して債務整理することを検討してみてください。
大地総合法律事務所は、相談料・着手金は無料でご相談を承っております。
借金で困っている状況でも、費用を気にせず相談していただけます。
また、オンライン面談にも対応しているため、全国どこからでもお問い合わせください。
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