弁護士法人大地総合法律事務所 代表弁護士
佐久間 大地
紛争や問題は、数字や契約の世界だけで完結するものではなく、必ず人が関わってきます。借金や支払いの悩みもまた、人と人との間で生じるものです。そして、そこには必ず感情や立場があります。
私たちは、法的な手続きを駆使することはもちろん、依頼者の不安や生活への影響に配慮しながら、最適な解決を目指して日々研鑽を積んでおります。
債務整理といえば「大地総合法律事務所」と思い出していただけるよう、所員一同、プロフェッショナルとして全力でサポートいたします。
「借金がキツいけど、任意整理したら社会的にどうなってしまうのだろう」「任意整理をしない場合とする場合の結果の違いが知りたい」と不安な方は多いのではないでしょうか？
任意整理は弁護士や司法書士などの法律のスペシャリストたちが債権者（銀行やカード会社、消費者金融など）と話し合いをして、3〜5年の返済計画で元金を返済していく債務整理の方法です。
この際、将来的な利息の支払いは免除されるケースが多くなっています。
このように、一見すると債務者にメリットしかないように思える制度ですが、「そのあとの人生に悪影響がでるんじゃないか」と不安に思ってしまう方もいるのではないでしょうか？
本記事では、任意整理が恥ずかしくない3つの理由やよくある5つの誤解、任意整理のメリット・注意点、よくある3つの質問について紹介します。
任意整理に関する疑問や不安を払拭して、あらためて任意整理すべきか考えてみましょう。
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任意整理は恥ずかしい？クズではない3つの理由
任意整理についてインターネットで調べていると、「恥ずかしい」「バレる」といったマイナスイメージを抱くようなコメントもあり、心配になってしまう方も多いでしょう。
ここでは、「任意整理って恥ずかしいの？」と疑問に感じている方の不安を払拭します。
1.国の法律に沿って債権者と合意する方法
任意整理とは、破産法や民事再生法、貸金業法などによって規定されている4つの債務整理方法のうちの1つです。
その他に自己破産・個人再生・特定調停があります。
任意整理は、弁護士や司法書士などに正式に依頼して債権者と交渉してもらい、納得してもらったうえで支払い猶予が与えられる手続きなので、決して恥ずかしいことではありません。
2.債権者に元本は返すので迷惑はかけない
任意整理では、債権者に元本を返済する取り決めをおこないます。
そのため、借金から逃げて債権者に迷惑をかける行為とは異なります。
あくまでも時間を猶予してもらって引き続き借金を返済していくので、それを理由に恥ずかしいと思いつめてしまう必要はありません。
3.不義理な行為ではない
任意整理は相手方ときちんと向き合ったうえでの債務整理です。
相手方に不義理をしたまま支払い義務から逃げるわけではないため、他人に対しても堂々と説明できる方法だといえます。
「他人に対して不義理はできない」と考えている方でも、恥ずかしくないでしょう。
任意整理はやっぱり恥ずかしい？よくある誤解5選
「任意整理が恥ずかしい」と思われている根本的な原因はいくつかの誤解に基づいていることも多いです。
ここでは、よくある誤解とその実情についてくわしく紹介します。
1.家族や友人、恋人にバレる？
原則として、家族や友人、恋人にバレることはありません。
任意整理は、弁護士や司法書士が代理人として貸金業者と直接交渉する裁判所を通さない手続きです。
そのため、裁判所から家族へ連絡がいくようなことは一切ありません。
また、専門家とのやり取りも、郵送物の送り先を工夫したり、電話の時間帯を指定したりすることで、同居している家族に知られず手続きを進めることが可能です。
ただし、家族や友人などが借金の保証人になっている場合は、あなたが返済できなくなると保証人に請求がいくため、任意整理の手続きを隠し通すことは困難です。
その一方で、任意整理では交渉を行う債権者を選ぶことができるため、連帯保証人がついていない債権者だけを対象に手続きを進めることも可能です。
2.就職活動時にバレる？
任意整理をすると信用情報機関に事故情報が登録（ブラックリスト）されますが、この情報を一般企業が就職活動の際に照会することは法律で禁止されています。
採用担当者があなたの信用情報を知るすべはないため、任意整理の事実が就職活動で不利になることは基本的にはありません。
ただし、銀行や貸金業者など、個人の信用情報を取り扱う一部の金融業界では、就職に影響が出る可能性もゼロではない点には留意しておきましょう。
3.勤務先にバレる？
勤務先に知られる可能性は極めて低いです。
弁護士や司法書士は、あなたの勤務先に連絡することはありません。
また、任意整理は自己破産とは違い、手続き中に職業が制限される（資格制限）こともありません。
任意整理の手続きを開始すれば、給与を差押えられるリスクもなくなるため、任意整理が原因で会社にバレる心配はほとんどないといえます。
4.戸籍や住民票に履歴が残る？
戸籍や住民票は、身分関係や居住関係を証明するための公的な書類です。
借金や任意整理といった個人の経済的な情報が記載されることは絶対にありません。
そのため、結婚やパスポートの取得など、これらの身分確認書類が必要となる手続きに影響が出ることもありませんのでご安心ください。
5.全財産を失うことになる？
任意整理は、債権者との話し合いの結果、将来の利息などをカットしてもらい、残った元本を無理のない範囲で分割返済していく手続きです。
そのため、預貯金、車、持ち家などの自己財産を手放す必要はなく、そのまま維持できます。
これが任意整理の大きなメリットの1つです。
任意整理を行う3つのメリット
任意整理手続きをおこなう主なメリットは、以下の3点にまとめられます。
- 借金の返済額を減らせる
- 支払いの猶予が与えられる
- 自己資産の差押えを止められる
ここでは、それぞれのメリットについて詳しくみていきましょう。
1.借金の返済額を減らせる
任意整理の最大のメリットは、将来発生するはずだった利息（将来利息）をカットしてもらうことで、月々の返済負担を軽くできる点です。
例えば、100万円の借金を年利18%で返済している場合、毎月の利息だけでも1万5,000円ですが、任意整理を行うと、この利息をゼロにできる可能性があります。
その結果、毎月の返済は元本の返済だけに集中できるため、着実に借金を減らしていくことが可能です。
多くの場合、3〜5年程度の分割で返済していくことになります。
2.支払いの猶予が与えられる
弁護士や司法書士に任意整理を依頼すると、各金融機関へ「受任通知」という手紙が送られます。
この通知が届いた時点から、金融機関への返済が一時的にストップします。
この期間は、専門家が金融機関と交渉を進めている間であり、通常3ヶ月〜半年程度です。
返済のプレッシャーから解放されるため、精神的な負担が軽減されるのがメリットです。
3.自己資産の差押えを止められる
すでに返済を滞納し、裁判所から給与や預貯金などの差押えを予告されている、あるいは実行されている場合でも、任意整理の手続きを早急に進めることで、差押えを回避、または解除できる可能性があります。
弁護士が介入し、金融機関との交渉が始まることで、多くの場合は差押えの手続きを見送ってもらえます。
督促の電話や手紙も止まるため、差押えの不安から解放され、落ち着いて生活の再建に集中できます。
【関連記事】任意整理とは？費用・デメリット・手続きの流れまでわかりやすく解説
押さえておきたい！任意整理の注意点
任意整理にはいくつかおさえておきたい注意点も存在します。
ポイントごとに確認して、任意整理後にどんなトラブルが起こり得るのかをシミュレーションしてみましょう。
ブラックリスト入りする
任意整理を行うと、信用情報機関にあなたの個人情報が「事故情報」として登録されます。
これが、一般的に「ブラックリストに載る」と呼ばれる状態です。
この情報が登録されている期間は、和解後（または完済後）から主に5〜10年です。
この期間中は金融機関からの信用を失うため、以下のようなことが原則としてできなくなります。
- 新たな借入れ（住宅ローンや車のローン、カードローンなど全般）
- クレジットカードの新規作成や更新、利用
- 他人の保証人になること
自己破産や個人再生よりは登録される期間が短い傾向にありますが、生活のさまざまな場面で不便が生じる可能性があるため、手続き後のライフプランをしっかり考える必要があります。
周囲に知られるリスクはある
任意整理は、専門家と金融機関が直接交渉する私的な手続きのため、自己破産や個人再生に比べて、周囲（特に家族や職場）に知られる可能性は低い手続きです。
しかし、以下のようなケースでは知られてしまうリスクがあります。
- 保証人がいる借金を整理する場合→保証人に通達される
- 職場からの借入れ（社内貸付）を整理する場合→会社に通達される
- 郵送物を見られた場合→自宅に通達がくる
基本的には内密に進められますが、上記のような状況では知られる可能性があることを理解しておく必要があります。
任意整理は恥ずかしい？よくある3つの質問
任意整理は恥ずかしいと考えている方のなかには、主に以下のような質問があります。
- Q1.任意整理後の支払い金額は？
- Q2.任意整理をしたらクビになりませんか？
- Q3.任意整理をしないほうがいい人は？
Q1.任意整理後の支払い金額は？
| 返済残額 | 債務者 | 3年（36回）で返済する場合 | 5年（60回）で返済する場合 |
| 100万円 | Aさん | 約27,800円 | 約16,700円 |
| 300万円 | Bさん | 約83,300円 | 約50,000円 |
| 500万円 | Cさん | 約138,900 円 | 約83,300円 |
このように、返済回数の分割回数が多くなればなるほど月々の支払い金額は小さくなり、分割回数が少なければ少ないほど月々の支払い金額は大きくなります。
Q2.任意整理をしたらクビになりませんか？
任意整理を理由に会社があなたをクビにすることはできません。
自己破産の場合は一部の士業や警備士などの業種に就けなくなる制限がかかりますが、任意整理の場合にはそのような制限はかからず、任意整理を行ったことが直接の理由でクビになることはありません。
Q3.任意整理しないほうがいい人は？
借金の金利が低く、金利免除の恩恵が少ない方や、任意整理をするメリットよりもブラックリスト入りするデメリットの方が大きい方は、任意整理すべきではないかもしれません。
また、3〜5年で借金を完済できる見込みのない方は、借金そのものが減額・免除される個人再生や自己破産などの制度を利用するのがベストでしょう。
任意整理は恥ずかしくない！まずは弁護士にご相談ください
本記事では、任意整理が恥ずかしくない3つの理由やよくある5つの誤解、メリット・注意点、任意整理でよくある3つの質問について紹介しました。
任意整理はやむを得ない理由で月々の利息の支払いが困難な状況におちいってしまった方が、できるだけ周囲の人にバレないように債務整理できる方法です。
しかし、あなたが本当に任意整理すべきケースに該当するのかよくわからないと悩んでいるなら、法律事務所に問い合わせて詳細について確認するのがベストです。
弊所では、LINEやWebから無料相談を受け付けています。
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