借金の返済が思うように進まないと、「借り換えをすれば返済が楽になるって本当？」と疑問を抱く方は多いはずです。
たしかに、借り換えは条件が合えば返済負担を軽くできる可能性がありますが、状況によっては十分な効果が出にくい場合もあります。
だからこそ、仕組みや注意点を理解したうえで判断するのが大切です。
本記事では、借金の借り換えで本当に返済を楽にできるのかを解説し、メリット・デメリット、審査でチェックされるポイント、借り換えが向かないケースまでまとめました。
「今より返済を楽にしたい」「借り換えが自分に合うのか判断したい」という方は、ぜひ参考にしてください。
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借金の借り換えとは？返済が楽になるって本当？
たしかに、今より低い金利で借りられれば負担は軽くなります。
ただ、すべての人に同じ効果があるわけではなく、状況によっては返済期間が延びて借金総額が増えるなど、思わぬデメリットが生じるケースもあります。
後悔しないためにも、借り換えの基本を理解しておくのが大切ですね。
以下では、借金の借り換えの仕組みと、向いているケース・向いていないケースを解説します。
そもそも借金の借り換えとは
借り換えとは、現在利用している借入れ先よりも金利が低く、条件のよいローンへ組み替えることで返済の負担を軽くする方法です。
新たに契約したローンで現在の借入れを一括返済し、以後は金利の低いローンへ返済していく仕組みになっています。
そのため、高金利のカードローンやリボ払いを利用している方は、低金利ローンへ借り換えることによって利息の支払いを抑えられる可能性があります。
借金の借り換えが向いているケース
借金の借り換えが向いているのは、次のようなケースです。
- 金利の高い金融機関やカードローンを利用している
- 複数のローンを抱えていて管理しにくい
- 収入や信用情報が安定していて審査にとおりやすい
- 少しでも早く完済したい
高金利のカードローンを利用している方や、複数のローンを抱えて管理が大変な場合は、借り換えのメリットを得られやすくなります。
また、借り換えには審査があるため、収入が安定している方や信用情報に問題のない方ほど利用しやすい点も特徴です。
これらの条件に当てはまり、少しでも早く返済負担を軽くしたい方は借り換えを視野に入れてみてください。
借金の借り換えが向いていないケース
借り換えはメリットが多いイメージがありますが、状況によっては向いていない場合もあります。
例えば、次のようなケースです。
- 延滞や金融事故がある
- すでに現在の金利が低く、条件もよい
- 借入れ残高が少額
- 年収に対して借入れが多い
信用情報に延滞や事故の記録（債務整理・長期延滞など）が残っている方は、選べるローンの幅が限られ、借り換えによる条件の改善が実感しにくい傾向があります。
また、すでに低金利で借りている方や残高が少額の方は、利息がほとんど減らず、借り換えてもメリットを得にくいことが多いです。
さらに、借入れ総額が年収に対して大きいと総量規制の影響を受けやすく、希望どおりに借り換えを進められない可能性があります。
これらに1つでも当てはまる場合は、無理に借り換えを選ぶよりも、ほかの選択肢を検討した方が現実的かもしれません。
借金借り換えのメリット・デメリット
そのとおりです。
利息が減ったり、返済管理が楽になったりするメリットはありますが、条件によっては借金総額が増えてしまうケースもあります。
以下では、借金借り換えのメリット・デメリットをそれぞれ解説します。
損をしないためにも、両方を理解したうえで自分に合う方法かどうかを見極めましょう。
借金借り換えの5つのメリット
借金を借り換えると、次のような5つのメリットを得られます。
- 利息が減り、支払い総額の削減につながる
- 月々の支払い額が減り、家計の負担を軽くできる
- 返済が一本化して管理しやすくなる
- 収支に合わせて返済期間を調節し直せる
- 複数社からの請求がなくなり、精神的な負担が減る
複数の金融機関から借入れている方は、借り換えによって返済先を1つにまとめられ、支払日の管理が楽になります。
また、金利が下がることや返済期間の見直しによって、毎月の支払額を抑えられるため、家計と心に余裕が生まれやすくなるのも大きなメリットです。
借金借り換えの5つのデメリット
借り換えには多くのメリットがありますが、注意しておきたいデメリットもあります。
特に気を付けたいデメリットは、次の5つです。
- 審査が厳しく、通らない可能性がある
- 借入れ条件によっては借金総額が増えてしまう
- 総量規制により希望額を借入れできない場合がある
- 申し込み情報が信用情報に一定期間残る
- 手続きに時間と労力がかかる
延滞の履歴がある方は審査がとおりにくく、借り換え自体を利用できないケースも少なくありません。
また、すでに低金利のローンを利用している場合は、借り換えても返済の負担は変わらず、返済期間を延ばすと総支払額が増えてしまう恐れがあります。
さらに、現在の借入れ総額が年収の3分の1を超えている場合は、総量規制の影響を受け、希望額を借りられず既存のローンをまとめて完済できないリスクがあります。
借金借り換えの審査基準と利用条件
そうですね。
銀行は金利が低い分審査が厳しく、消費者金融は比較的とおりやすいものの金利が高めです。
それぞれに特徴があるので、自分の状況に合った借り換え先を選ぶことが大切です。
以下では、借り換えの審査でチェックされるポイントや利用条件について解説します。
審査で見られる主なポイント
借り換えの審査で見られる項目は、大きく5つあります。
- 年収
- 勤務先・勤続年数
- 信用情報（延滞・金融事故の有無）
- 他社からの借入れ状況
- 返済能力があるかどうか
金融機関は、これらの情報を踏まえて「今後安定して返済を続けられるか」を総合的に判断します。
すでに複数の借入れがある方や、過去の延滞や金融事故が信用情報に残っている場合は、返済能力が低いとみなされやすく、審査が厳しくなる可能性があります。
スムーズに借り換えを進めるためにも、あらかじめ自分の状況を整理しておくと安心です。
総量規制（年収の3分の1まで）にかかるケースもある
借金の借り換えを検討する際に、特に注意したいのが「総量規制」です。
消費者金融などの貸金業者では、合計で年収の3分の1を超える金額は原則借りられない仕組みになってます。
そのため、現在の借入れ総額がそのラインを超えると、希望額を借りられず、ローンをまとめて完済できない可能性があります。
一方、銀行は総量規制の対象外ですが、審査基準が厳しく、借り換えが必ず実現するわけではありません。
無駄な申し込みを避けるためにも、現在の借入れ総額と年収のバランスを把握しておきましょう。
「極甘審査」を名乗る業者に注意
借り換えの審査基準を調べていると、「誰でも審査が通る」「審査なしで借り換えできる」など、極端に甘い条件を掲げる業者を見かけることがあります。
しかし、このような宣伝をしている業者の多くは闇金です。
利用すると法外な金利を請求されたり、厳しい取り立てに巻き込まれたりする恐れがあり、非常にリスクが高いといえます。
そもそも正規の金融機関は、審査なしで貸し付けを行うことはありません。
借り換え先を選ぶ際は、極甘審査を名乗る業者に惑わされず、金融庁に登録されている正規業者かどうかを必ず確認しましょう。
借金借り換えのやり方
難しい手続きではありませんが、順序を誤ったり確認が不足したりすると、希望どおりの借り換えができない場合があります。
まずは基本的な流れを理解しておくと安心です。
以下では、借金借り換えの具体的な進め方をステップごとに紹介します。
1.借入れ状況を整理する
まずは、自分の借入れ状況を整理することから始めましょう。
「どこからいくら借りているのか」「金利は何％か」「毎月の返済額はいくらか」を正確に把握しておくと、借り換えによってどれだけ返済が楽になるのかを判断しやすくなります。
特に複数社から借りている場合は、どの借入れの金利が高いのかを確認しておくのが大切です。
自分の借入れ状況と収入のバランスを見直しておくと、借り換え先の選択もしやすくなります。
2.借入れ先を比較して選ぶ
借入れ状況を整理したら、次は借入れ先を決めましょう。
銀行・ネット銀行・消費者金融など、複数の業態で金利や条件を比較しておくと、どこが自分に合っているのか判断しやすくなります。
それぞれ金利や返済期間・審査基準が異なるため、「金利の低さ」だけではなく、「審査に通る可能性」「毎月の返済額」「総支払額」までチェックしておくと安心です。
3.必要書類を準備する
借り換えを申し込む際は、必要書類の提出が欠かせません。
主に準備が求められるのは、次のような書類です。
- 本人確認書類（運転免許証・パスポートなど）
- 収入を証明する書類（源泉徴収票・給与明細など）
- 現在の借入れ状況がわかる資料（ローン残高証明書・返済予定表など）
これらの書類はすべて審査に必要となるため、内容に不備があると手続きが滞る場合があります。
スムーズに審査へ進むためにも、早い段階で書類を揃えておきましょう。
4.借り換えの申し込みと審査に進む
必要書類が揃ったら、借り換えの申し込みに進みましょう。
申し込み後は、金融機関が提出書類をもとに返済能力をチェックし、借り換えが可能かどうかを総合的に審査します。
審査に通過すると、新しいローンで現在の借入れを完済し、そのあとは借り換え先への返済に一本化される流れです。
一方、審査に落ちた場合は、条件を見直したり、別の金融機関で借り換えを再検討したりする必要があります。
【金額別】借金はいくらから借り換えすべき？
少額だとあまりメリットがないと聞いたことがあります。
一般的には、借入れ額が50〜100万円以上あり、現在の金利が高い場合に効果が出やすいと言われています。
ただ、借入れ残高と金利のバランスによってメリットの大きさが変わるので、金額だけで判断するのは難しいですね。
以下では、借入れごとに借り換えの効果や注意点を解説します。
借金50～100万円：金利差が大きい場合は借り換えが有利になる
借金額が50〜100万円の場合、現在利用しているローンの金利が高いほど、借り換えで利息を削減できる可能性があります。
特に、リボ払いや消費者金融で15〜18％の金利が設定されているケースでは、銀行ローンへ借り換えることで数％ほど金利が下がり、毎月の返済が今より楽に感じられるでしょう。
一方で、すでに低金利のローンを利用している場合は、借り換えても利息軽減はほとんど見込めず、手数料の負担で損する恐れがあります。
そのため、50〜100万円の借入れがある方は、現在の金利と借り換え先の金利差を必ず比較しておきましょう。
借金100～300万円：利息軽減効果が大きい
借金額が100〜300万円の場合、金利の差が少しあるだけでも利息軽減効果が大きくなるため、借り換えを積極的に検討したい金額帯といえます。
100万円以上の借入れは毎月の返済額も大きくなるため、低金利ローンに借り換えれば返済負担がぐっと軽くなるはずです。
ただし、借入れ額が大きいほど審査が厳しくなる傾向にあります。
自分の収入状況や信用情報を整理したうえで、無理のない条件の借り換え先を選びましょう。
借金300～500万円：借り換え効果は大きいが審査落ちリスクも高い
借金額が300〜500万円になると、低金利ローンへの借り換えによって利息負担を大幅に軽減できる可能性があります。
返済総額が大きい分、金利が少し下がるだけでも家計への影響も実感しやすいでしょう。
一方で、この金額帯になると収入とのバランスをより厳しく見られるため、審査に通らないケースも増えてきます。
そのため、審査に不安のある方は、借り換えとあわせて債務整理も視野に入れておくと安心です。
借り換えが難しい場合でも、任意整理や個人再生を利用すれば、毎月の返済負担を減らせる可能性があります。
債務整理を検討する際は、必ず専門の弁護士へ相談し、自分に合った方法を一緒に確認してもらいましょう。
借金の借り換えに関するよくある質問
たしかに、このような不安から借り換えをためらう方も多いですね。
安心して手続きを進めるためにも、まずはよくある質問を押さえておきましょう。
以下では、借金の借り換えに関する代表的な質問を3つ紹介します。
滞納中でも借り換えできますか？
基本的に、滞納中の状態では借り換えの審査に通らないケースがほとんどです。
返済を滞納すると、その情報が信用情報機関に記録され、金融機関から「返済能力が低い状態」と判断されてしまいます。
すでに滞納が続いている場合は、借り換えよりも債務整理で返済の負担を減らす方法を検討した方が現実的です。
借金を借り換えできないのはどんなケースですか？
借り換えの審査に通らないケースとして、主に次のような要因が考えられます。
- 長期延滞や金融事故（債務整理）の履歴がある
- 希望額が年収の3分の1を超えている
- 短期間で複数のローンに申し込んでいる
いずれかに該当する場合は、返済リスクが高いと判断されやすく、借り換えの審査は厳しくなります。
そのような状況では、無理に借り換え先を探すよりも、現在の借入れ先へ相談して返済計画を調整したり、専門の弁護士へ相談して債務整理を検討したりしておくほうが、早期解決につながりやすいでしょう。
借り換えローンとおまとめローンの違いは何ですか？
借り換えローンとおまとめローンは、どちらも今ある借金を新しいローンに切り替える仕組みですが、目的が少し異なります。
- 借り換えローン：現在利用している1つのローンを、より金利の低いローンへ切り替えて利息の負担を減らす
- おまとめローン：複数社からの借入れを1つにまとめ、返済の管理をしやすくする
借金を借り換えるなかでも、利息負担の軽減を重視するなら借り換えローン、複数の借入れ先を整理して一本化したい場合はおまとめローンが向いています。
借金の借り換えが難しい場合は弁護士へご相談ください
借金の借り換えは返済の負担を軽くする有効な手段ですが、審査に通らなかったり、希望額を借りられなかったりするケースもあります。
延滞が続いている方や、複数社からの借入れが重なっている場合は、借り換えだけでは状況が変わらないことも少なくありません。
「なかなか審査に通らない」「このまま返済を続けられるか心配」と感じている方は、債務整理などの別の解決策が見つかる可能性があるため、1人で抱え込む前に弊所へご相談ください。
家計の状況や借入れ内容を一緒に確認しながら、無理のない形で改善につなげられる方法をご提案します。
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弁護士法人大地総合法律事務所 代表弁護士
佐久間 大地
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