キャッシュレス決済が普及している今、「気付いたら請求額が膨らんでいた」と毎月の支払いに頭を抱える人も多いのではないでしょうか。
スマートフォン1つで買い物や支払いが完結する便利な時代ですが、少額の買い物や分割払い・リボ払いを重ねるうちに、支出が増えてしまうこともあります。
本記事では、キャッシュレス決済で借金が膨らむ原因とリスク、そして借金問題を解決するための対処法を解説します。
キャッシュレスの支払いに負担を感じていている方や、返済に行き詰っている方は、ぜひ最後まで目を通してみてください。
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キャッシュレス時代と借金問題の現状
でも、「キャッシュレス貧乏」という言葉も耳にします。
キャッシュレス決済にしてから支出が増えたり、借金トラブルに発展したというケースも多いんです。
キャッシュレス決済は、スーパーやコンビニ、医療機関まで、スマートフォン1つで支払える便利な仕組みです。
現金よりもスムーズに支払いを済ませられるほか、ポイント還元やキャンペーンなどの特典も多いため、利用者は年々増加しています。
総務省の調査によると、キャッシュレス決済の比率は年々上昇し、2025年には4割を超える見込みとされています。
参考：経済産業省「日本のキャッシュレスの現状と目標」
しかし、その一方で、利用のしやすさが支出管理の難しさにも繋がり、「今月も使いすぎてしまった…」「リボ払いに頼ってしまった」と悩む人が多いのも現状です。
さらに、子どもの課金トラブルやキャッシュレス決済の手軽さを悪用した詐欺など、新たな問題も浮き彫りになっています。
昨年9月、京都市に住むある家族が、身に覚えのないカードの高額請求に目を丸くした。
その後、明らかになったのが、当時10歳の小学生の息子が取った行動だった。昨年6月末から約2カ月間、2人の兄のスマホを使い、動画投稿アプリのTikTok（ティックトック）上での投げ銭に使うコイン代などとして課金を繰り返していたといい、総額は約460万円に上った。
スマホは家族のカードとひもづけられていた。息子は一連の課金が現金と連動していることを認識していなかったといい、一度の課金で10万円近い高額な利用もあった。
このように、キャッシュレス決済は私たちの暮らしを快適にする一方で、支出の見えにくさが新たな借金トラブルを招く要因にもなります。
使い方を誤れば、気付かないうちに借金地獄へと陥ってしまう危険性もあるのです。
キャッシュレス決済で借金が膨らむ4つの理由
それは、リボ払いや分割払いなどの積み重ね、支出の見えにくさによって、ついお金を使いすぎてしまうからでしょう。
便利な反面、「気付かないうちに請求額が増えていた」なんてことも珍しくないんです。
キャッシュレス決済で借金が膨らむ主な理由として、次の4つが挙げられます。
- 少額決済の積み重ね・支払いの先送りにより支出感覚が薄れる
- 複数のキャッシュレス決済で利用額の把握が難しくなる
- 分割払いやリボ払い・借入れで返済を補填しようとする
- 審査の緩いキャッシュレス決済に頼りさらに債務が拡大
それぞれの理由について詳しくみていきましょう。
1.少額決済の積み重ね・支払いの先送りにより支出感覚が薄れる
キャッシュレス決済は、現金でのやり取りがないため、お金を使っている感覚が薄れやすくなります。
その結果、「少しなら大丈夫だろう」と少額の買い物を繰り返してしまい、気付かないうちに請求額が膨むケースも少なくありません。
さらに、多くのキャッシュレス決済は翌月にまとめて請求されるため、「今は払っていない」「給料日が来るから大丈夫」と油断して使いすぎてしまう傾向もあります。
こうした支出の積み重ねや支払いの先送りが、家計管理の乱れや借金トラブルのきっかけとなるのです。
キャッシュレスでお金を使いすぎないためには、「少額でも借金である」という意識を持ち、日々の支出を見直すのが大切です。
2.複数のキャッシュレス決済で利用額の把握が難しくなる
複数のキャッシュレス決済を利用していると、利用額の把握がしづらく、家計管理が難しくなります。
「ポイントが貯まる」「キャンペーンでお得に使える」などの理由から、複数の決済サービスを使い分けてる人も少なくありません。
しかし、サービスによって利用額が反映するタイミングや請求日が異なるため、自分がいくら使ったのか正確に把握できなくなるケースがあります。
お得さを求めて決済サービスを併用しても、管理を怠ると家計の赤字や返済遅延に繋がり、損をする結果になりかねません。
複数のキャッシュレス決済を使う場合は、定期的に利用明細を確認することが大切です。
3.分割払いやリボ払い・借入れで返済を補填しようとする
キャッシュレス決済には、分割払いやリボ払いなどのさまざまな支払い方法があります。
これらは一見便利に見えますが、安易に利用すると、利息や手数料が積み重なり、支払いが長期化する恐れがあります。
さらに、足りない分をキャッシングやカードローンなどで補ってしまうと、返済が終わらない「借金の連鎖」に陥る危険性が高くなるのです。
これらの方法で補填することを前提に、キャッシュレス決済を利用することはやめましょう。
4.審査の緩いキャッシュレス決済に頼りさらに債務が拡大
キャッシュレス決済は、通常の借入れやクレジットカードに比べて審査が緩い傾向にあります。
特に、「BNPL（Buy Now Pay Later）」と呼ばれる後払い型の決済サービスは、信用情報の審査が簡易的で、学生や主婦の方でも気軽に利用できるのが特徴です。
実際、内閣府の資料「多重債務の側面からみるキャッシュレス決済」でも、キャッシュレス決済を原因とする多重債務の相談が増加していることが指摘されています。
出典：内閣府ホームページ「多重債務の側面からみるキャッシュレス決済」
このように、信用調査のないサービスほど利用のハードルが低く、「生活を維持したい」「欲しいものを我慢したくない」などの気持ちから再びキャッシュレス決済に頼ってしまうケースが多く見られます。
その結果、支払いの先送りが続き、債務がさらに拡大してしまうのです。
キャッシュレスの借金が生活に与える影響や危険性
先生、キャッシュレス決済で借金が増えると、生活にどんなリスクが出るんですか？
普段から分割払いやリボ払いを使っているので、少し不安です。
そうですね、キャッシュレス決済した分を滞納していると、生活や精神面に大きな影響が及ぶこともあります。
だからこそ、キャッシュレス決済は自分の返済能力に合わせて利用するのが大切なんです。
以下では、キャッシュレス決済の借金が生活に与える影響や危険性を4つ紹介します。
支払い遅延で信用情報に傷がつく
キャッシュレス決済を滞納した場合、信用情報機関に延滞記録が登録されます。
登録されると、今後のクレジットカードやカードローンの審査にとおりにくくなり、住宅ローンや車のローンなどにも影響が出る可能性があります。
持っているクレジットカードが利用停止になったり、携帯電話の機種代金を分割払いできなくなったりと、日々の生活にも大きな支障が生じるでしょう。
信用情報の登録期間は5〜10年と長期にわたるため、一度登録されるとすぐには消えません。
将来の生活に影響するリスクを考えると、支払いの遅延を防ぐ意識が大切です。
督促や回収業者から連絡がくる可能性がある
キャッシュレス決済の支払いを滞納すると、運営会社から督促の電話やメールが入ります。
督促に応じない場合は、債権回収を通じて支払いを求められる場合があります。
債権回収会社からの連絡は、運営会社の督促と比べて頻度が高く、電話やメールが繰り返し届くケースが多いため、精神的ダメージが大きくなりがちです。
督促を無視し続けていると、家族や職場にまで連絡が入り、最終的には訴訟や差押えなどの法的手続きに発展する恐れがあります。
後悔しないためにも、運営会社から連絡が入った時点で放置せず、早めに相談や対応しましょう。
返済が重なり、生活に余裕がなくなる
キャッシュレス決済サービスを複数利用していると、返済が重なり、金銭的な支障が出る可能性があります。
決済サービスによって支払い日や請求先が異なるため、どこにいくら支払っているのか把握しづらくなりがちです。
特に、定額サービスや公共料金などの固定費の支払いをキャッシュレス決済にしている場合、「気付かないうちに残高が減っていた」というケースも珍しくありません。
このような状況でリボ払いや分割払い、借入れに頼ってしまうと、返済額が雪だるま式に増え、より一層生活に余裕がなくなってしまうでしょう。
不安やストレスで精神的に追い詰められる
キャッシュレス決済の借金を返済し続けていても、「いつになったら完済できるのか」「今月も生活が苦しい」などの不安や焦りが募っていきます。
どれだけ仕事や節約を頑張っていても、常に支払いのことが頭から離れず、強いストレスを感じてしまう人も少なくありません。
支払い総額が高額になるほど、その不安は大きくなり、精神的に追い詰められてしまいます。
決して1人で抱えず、早めに専門家に相談するのが大切です。
キャッシュレス決済の借金が膨らんだときの3つの対処法
少しでも返済の負担を減らすための対処法があれば知りたいです。
以下では、3つの具体的な対処法を解説します。
1.キャッシュレス決済の利用を一度やめて支出を見直す
キャッシュレス決済による支出が気になる場合は、一度利用を止め、家計の流れを見直してみましょう。
便利なサービスはついお金を使いすぎてしまい、気付かないうちに出費が増えている場合もあります。
支出を整理する際は、固定費と変動費に分けてチェックするのがポイントです。
特に定額サービスやサブスクをどのくらい利用しているか確認し、不要なものを解約するだけでも、毎月の支出が大きく変わります。
2.分割払いやリボ払い・借入れをやめるまたは一本化する
支払いの先送りによって借金が膨れ上がってしまった場合は、分割払いやリボ払いをできるだけ減らし、返済を一本化する方法を検討してみてください。
分割払いやリボ払いを続けていると、その分手数料や利息がかさみ、返済しても元本がなかなか減らない状態に陥りがちです。
一括払いに切り替えるのは勇気がいりますが、結果的には支払い総額を抑えられ、完済への近道となるでしょう。
返済先が複数ある場合は、「おまとめローン」を利用して返済を一本化するのもおすすめです。
ただし、金利が低くても、返済期間が長いと支払い総額が増えるケースもあるため、利用する前に必ず金利や返済期間を確認しましょう。
3.弁護士に相談して債務整理を検討する
キャッシュレス決済の借金が増え、返済が困難な状態にいる場合は、弁護士に相談して「債務整理」を検討しましょう。
債務整理とは、借金の負担を軽減する、もしくは返済を免除してもらうための法的な手続きです。
手続きの種類は、主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」「特定調停」の4つがあります。
- 任意整理：債権者と直接交渉して、将来利息のカットや返済条件・期間を見直す方法
- 個人再生：裁判所を通じて、借金をおよそ5分の1から10分の1まで減額する方法
- 自己破産：裁判所に申し立て、借金全額を免除してもらう方法
- 特定調停：簡易裁判所を通じて、債務者本人が債権者と返済方法を話し合う方法
手続きの内容によってメリット・デメリットや必要な条件が異なるため、弁護士に相談しながら自分の状況に合った方法を選びましょう。
早めに専門家に相談して手続きを進めれば、利息や手数料を減らせるだけではなく、督促のストレスからも解放されるはずです。
キャッシュレス決済の借金に関するよくある質問
特に「滞納したらどうなるのか」「債務整理したらキャッシュレス決済は使えなくなるのか」などの内容が多いですね。
以下では、キャッシュレス決済の借金に関する代表的な質問を3つ紹介します。
キャッシュレス決済を滞納するとどうなる？
キャッシュレス決済を滞納すると、運営会社から督促が続き、信用情報機関に事故情報が登録（ブラックリスト）されてしまいます。
この延滞記録は5〜10年ほど残るため、その期間はクレジットカードの作成や利用ができなくなり、住宅ローンや車のローンなどの審査が通りにくくなります。
債権回収会社に委託されるケースもあり、この場合は電話や郵便による督促が頻繁に行われるようになるでしょう。
それでも支払わずにいると、最終的には訴訟や差押えなどの法的手続きに発展する恐れがあります。
そうなってからでは後戻りが難しいため、返済が難しいと感じた時点で放置せず、早めに弁護士に相談するのが大切です。
債務整理するとキャッシュレス決済は使えなくなるって本当？
債務整理を行うと、後払い機能付きのキャッシュレス決済（PayPay・楽天ペイなど）を利用するのは難しくなります。
しかし、すべてのキャッシュレス決済が使えなくなるわけではありません。
審査なしで利用できるデビットカードやプリペイド式の電子マネーであれば、債務整理で信用情報に傷がついたとしても問題なく利用できます。
また、債務整理から一定期間が過ぎれば、再び後払い機能付きのキャッシュレス決済も使えるようになるケースもあります。
永遠に使えなくなるわけではないため、今の生活を立て直すための期間と考え、今は無理のない家計管理を意識しましょう。
クレジットカードは使わない方がいい？
結論からいうと、クレジットカードの使い方次第です。
クレジットカードは翌月以降にまとめて支払える便利な仕組みですが、計画的に使わなければ利用額が高くつき、借金が増える原因になります。
特に「今月は金欠だから…」と安易にリボ払いや分割払いを多用すると、利息や手数料によって返済総額が膨らんでしまいます。
クレジットカードを利用する際は、「支払える金額だけを使う」と意識して、毎月の支出をきちんと把握するのが大切です。
キャッシュレス決済の借金に悩んだら債務整理を検討しましょう
キャッシュレス決済は便利な反面、ついお金を使いすぎてしまい、気付かないうちに返済が難しくなるほど借金が膨らんでしまうケースは少なくありません。
返済が難しいと感じた時点で、早めに弁護士に相談し、債務整理を検討しましょう。
債務整理を行えば、返済額の減額や免除、督促の停止などを通じて、借金のない生活を取り戻すことができます。
キャッシュレス決済の延滞に困っている方は、ぜひ弊所までご相談ください。
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弁護士法人大地総合法律事務所 代表弁護士
佐久間 大地
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